退職金の使い道で後悔しないために!資産運用で注意すべき3つのこと

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会社を退職するともらえるのが退職金ですが、その退職金の使い道で後悔する人は多いです。

基本的に退職金は会社の在籍期間によって決まります。

各種調査によると、自己都合退職の場合、勤続年数10年で100~200万程度、勤続20年で400万~800万程度、勤続30年になると750万~2,000万程度の退職金が支払われます。

<中小企業の平均退職金(大学卒)>

勤続年数 年齢 自己都合 会社都合
3年 25歳   24万円   38万円
5年 27歳   44万円   63万円
10年 32歳 115万円 153万円
15年 37歳 225万円 285万円
20年 42歳 381万円 458万円
25年 47歳 563万円 647万円
30年 52歳 749万円 856万円

*調査データ: 東京都(産業労働局)「中小企業の賃金・退職金事情」
*調査対象: 従業員数300人未満の企業から抽出した995社

<大企業の平均退職金(大学卒)>

勤続年数 年齢 自己都合 会社都合
3年 25歳     34万円     70万円
5年 27歳     65万円   120万円
10年 32歳   192万円   316万円
15年 37歳   422万円   605万円
20年 42歳   812万円   978万円
25年 47歳 1290万円 1471万円
30年 52歳 1942万円 2112万円

*調査データ: 中央労働委員会「賃金事情等総合調査」
*調査対象: 資本金5億円以上、従業員数1,000人以上の企業から独自に選定した380社

多くの人にとって、人生でこんな大金を一度にもらう機会はなかなか無いもの。

退職金をどう使っていいかわからず、とりあえず海外旅行などの娯楽や、車のような趣味、または、なんとなく日々の生活費に使ってしまうことが多いようです。

当然ながら、退職金をどう使うかはその人の自由ですが、退職金は老後の生活を考える上で非常に重要なお金。

もらった退職金で「資産運用」して将来に備えることこそ、実は一番賢い使い方なのです。

しかし、多くの人は、ここで致命的な失敗をしがちです。

今回は、退職金で資産運用をするときに、致命的な失敗をしないための秘訣をお伝えします。

後悔しない退職金の使い道の秘訣①:「とにかく運用しなければ」という衝動を抑える

退職金の使い道で後悔しないためには、まず「自分の衝動欲求」を抑えることが大切です。

退職金で資産運用をする人にありがちなのが、「退職金が振り込まれた銀行で勧められるがままに、投資信託で退職金を全額運用しています!」、、という人。

特に、定年までに投資をしたことがない人の中に、こうした行動を取る人が多いです。

数十年勤務した対価として受け取れる虎の子の退職金。

人生において最初で最後ともいえるまとまった大金を受け取り、「そのまま銀行預金に置いておくのはもったいない」、「何か運用しなければ…」という衝動に駆られてしまうのです。

しかし、投資信託は元本保証の商品ではなく、元本割れもある商品です。

勧められるがままに安易に退職金を投資信託で運用するのは危険で、選ぶ投資信託や買い時によっては、退職金が大きく目減りする可能性があります。

さらに、銀行によっては、退職金の半分で投資信託を買えば、残り半分の預金に退職金専用の優遇金利を上乗せするキャンペーンをやっているところもあります。

この預金金利の上乗せにつられて、投資信託に退職金を投じる人も多いですが、ほとんどの場合、上乗せ分の金利は、投資信託の販売手数料に消えてしまう仕組みとなっているため、注意が必要です。

とにかく、退職後はこれまでのような定期収入がなくなるので、退職金は大きく減らさないことを最優先させることが重要。

というのも、資産額が一度大きく減ると、それを回復するのは至難の業だからです。

投資もタイミングも分散せずに、値動きが大きい高リスクの投資信託に退職金をつぎ込むのは大間違い。

ましてや高分配に目がくらみ、分配金の過払い投信に投資してしまうのはもってのほかです。

まずは、退職金を、

  • 生活のためのお金
  • 使う予定のあるお金
  • 増やすお金

の3つに分け、割り振る金額の割合は、退職金以外の資産も加味して考えましょう。

「生活のためのお金」は、絶対に減らさずに現金で確保すべきお金です。

退職金以外に生活に必要な資金を年金で受給できるのであれば、少なくても問題はありません。

後悔しない退職金の使い道の秘訣②:「使う予定のあるお金」はローリスク商品で手堅く運用

退職金の使い道で後悔しない秘訣の2つめは、「使う予定のあるお金」への取り組み方です。

「使う予定のあるお金」は、特定時期に使う予定のある資金で、住宅のリフォーム資金や子供の結婚援助資金など、守りながら低リスクで運用するべきお金。

リスクの低い個人向け国債や、先進国債券の為替ヘッジ型投資信託などで運用するのがおすすめです。

参考: お金を増やす安全でノーリスクな方法を解説!お金の増やし方初心者編

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後悔しない退職金の使い道の秘訣③:「増やすお金」は買い時を分けてリスク低減する

退職金の使い道で後悔しない秘訣の3つめは、どのように「増やすお金」を運用していくかです。資産運用をしていく上で大切なのは、どの金融商品で運用していくかということ。

ローリスクローリターンな商品ではなかなかお金を増やすことができず、ハイリスクハイリターンな商品ではリスクが高すぎて、小さなミスが予想もしないような巨額の損失になることもあります。

資産運用で確実に資産形成をしていくのであれば、ミドルリスクミドルリターンな「投資信託」を長期で積み立てて上手にリスクをコントロールしていくのが、一番安全で賢いお金の増やし方です。

投資信託は、100円という少額から手軽に分散投資ができ、プロのファンドマネージャーがファンドを運営してくれるので、投資家は専門的な知識やテクニックもそこまで要求されないという、まさに資産運用の初心者にあるためのような金融商品。

投資信託を上手に活用することで、投資経験のない初心者でも、手軽に賢く、そして、効率的にお金を増やしていくことができるのです。

安全で確実にお金を増やすなら「長期・分散・積立」が基本

資産運用の基本であり王道なのが「長期・分散・積立」投資です。

投資信託を長期で積立運用していくことで、資産運用につきものの、リターンの変動リスク、暴落リスク、高値掴みリスクといった「3大リスク」を上手にコントロールしながら確実な資産形成ができます。

長期投資

短期的には大きくプラスになったりマイナスになったりするリターンのブレ幅も、運用が長期になれなるほどリターンが安定していきます。

また長期で複利運用をしていくことで、倍々ゲームのように「雪だるま式」にお金が増えていき、効率の良い資産形成をしていくことが可能になります。

関連記事: お金を増やすなら長期投資!初心者が手堅くお金を増やす資産運用術!

分散投資

1つの銘柄にのみ集中投資するのではなく、複数の投資対象に分けて投資をすることで、暴落リスクを分散することができます。

例えば2008年のリーマンショックでは、世界的な株安になりましたが、同時期にアメリカの国債や金といった金融商品の価格は上昇していました。

つまり、たとえ世界的な金融危機であっても「上がるもの」と「上がらないもの」が存在していて、それらを上手に資産に組み込むことで、暴落リスクを低減することができというわけです。

積立投資

毎月1万円や毎月3万円というように、一定金額を定期的に積み立てて投資していくことで、価格が高いときには少なく、安いときには多くファンドを買って購入価格を「平準化」し、「高値掴みリスク」を低減することができます(ドルコスト平均法)。

毎月一定額を購入し続けていけば、最終的には平均的な購入価格に落ち着くため、わざわざ安いときを見計らってファンドを買う必要もなくなります。

退職金のように一度にまとまったお金がある場合は、持ち金を一気に投資せずに、仮に2,000万円なら50万円ずつ40回や200万円ずつ10回といったように「時間分散」して、買うタイミングを分けるようにしましょう。

関連記事:

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投資信託で手堅くお金を増やす秘訣は「複利効果」

銀行預金などで馴染みのある「利子」というものには、「単利」「複利」という2種類があり、投資した「元金」にのみ利子がついていくのが「単利」、元金だけでなく「元金+利子」に利子がついていくのが「複利」です。

つまり複利とは、「利子にも利子がついて増えていくこと」で、運用する期間が長くなればなるほど、倍々ゲームのようにお金が「雪だるま式」に増えていくのが特徴です。

例えば、毎月5万円の投資信託を積み立てて複利運用していくと、以下のような形でお金が増えていきます。30年後の元本は5,847万円となり、銀行に預けた場合と比べて、なんと4,047万円もの大きな差になってきます。

<毎月5万円を複利運用した場合の元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

まさにこれが、「お金に働いてもらう」ということで、世の中のお金持ちをさらにお金持ちにしている「資産運用の極意」。

長期で複利運用をしていけば、手間をかけずにお金を効率的に増やしていくことができるのです。

関連記事: お金を増やす仕組みを解説!複利で賢くお金を増やす初心者向け資産運用!

買うべきは低コストなインデックスファンド

投資信託といっても、具体的にどのようなファンドを買ったらいいかわからない方も少なくないでしょう。

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類があります。

買うべきファンドは、アクティブファンドよりコストが低く長期的なリターンも高い「インデックスファンド」の一択です。

買うべき「低コストな超優良インデックスファンド」はこちらの記事: 投資信託おすすめ銘柄ランキング!初心者が確実にお金を増やす方法は?

このインデックスファンドを積み立てていく、初心者におすすめの方法をご紹介します。

証券会社で積み立てる

インデックスファンドを積立投資していく一番オーソドックスな方法が、証券会社で積み立てをする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」で、ハッキリ言ってそれ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
  • 楽天銀行と連携することで普通預金金利が0.1%になる
  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」ということ。

楽天カードや楽天銀行といった楽天グループの金融サービスと連携することでお得にポイントがザクザク貯めれて、その貯まった楽天ポイントで投資信託を買うことができてしまいます。

つまり、ゼロから資産を生み出す「錬金術」ができるのです。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

楽天証券

[楽天証券の公式サイトはこちらから]

ロボアドバイザーで「完全ほったらかし運用」する

とにかくラクしてお金を増やしていきたいのであれば、ロボアドバイザーに資産運用の全てをお任せして、完全に「ほったらかし運用」してしまう方法がおすすめです。

ロボアドバイザーとは、ITを駆使して投資信託の積み立て投資をしていく自動売買システムのこと。

投資信託の積み立て投資は非常に手間のかからない投資法ですが、銘柄選定や資産配分の設定などは自分でやらなければいけません。これらを全てロボットに任せて「全自動」でお金を増やしてしまおうというのがロボアドバイザー。

WealthNavi(ウェルスナビ)」は業界最大手のロボアドバイザーで、初心者だけではなく経験豊富な投資家からも今一番注目を集めている資産運用サービスです。

「WealthNavi(ウェルスナビ)」が投資対象とするのは、ETF(上場投資信託)と言われる上場したインデックスファンド。

世界的に見ても低コストで優良なファンドを厳選し、自分の目標とする金額やリスク許容度に合わせて、投資家一人ひとりに合った資産配分(ポートフォリオ)を自動で組んでくれて最も最適な資産配分を構築してくれます。

ファンドの買い付けや再投資、リバランスなど資産運用にかかる全ての業務を、自分に代わってロボットがやってくれるので、あなたがやるべきことはただ一つ、「口座にお金を入れておくこと」、ただこれだけです。

「WealthNavi(ウェルスナビ)」で使われているアルゴリズムは、ノーベル賞受賞者が提唱する理論に基づいた金融アルゴリズム

抜群の頭脳で、リスクを最適に抑えつつリターンの最大化を全て全自動でやってくれる「超優秀な投資家」なわけです。

この「WealthNavi(ウェルスナビ)」が秀逸なのは、「長期の複利運用」が自分よりもはるかに賢い頭脳を持つロボットによって「自動売買」できてしまうこと。

まさに、資産運用について右も左もわからない投資の初心者や、サラリーマンのように本業で忙しく資産運用に時間をかけられない人、お金を増やしたいけど資産運用に手間はかけたくないめんどくさがり屋な人のためにあるかのような「画期的なサービス」です。

まずはこの「WealthNavi(ウェルスナビ)」で資産運用を実践して経験を積みながら様々なことを勉強し、慣れてきて時間的な余裕ができてきたら自分でも資産運用をしてみる、これが投資初心者におすすめの「資産運用の賢い始め方」

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近い将来、資産運用は全てロボットにお任せする時代がくることは間違いありません。

とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

退職金で資産運用をするときに、致命的な失敗をしないための秘訣は理解できたでしょうか。

退職金をもらったら、まず「生活のためのお金」「使う予定があるお金」「増やすお金」の3つに分けて、退職金以外の資産を加味して考えるというのがポイントです。

<生活のためのお金>

生活するためのお金は、絶対に減らしてはいけないので、「現金・預金」で管理。

退職金以外に生活に必要な資金が十分にあったり、年金などを十分受給できるなら、退職金から選出する生活のためのお金は少なくてOK。

<使う予定のあるお金>

子供の結婚援助資金や住宅リフォーム資金など、数年後の特定時期に使う予定がある資金は、守りながら低リスク・低リターンの投資信託で運用しよう。

リスクの低く安定している先進国債券型の為替ヘッジ投信や個人向け国債などがおすすめ。

【適した投資信託のタイプ】

  • 個人向け国債
  • 為替ヘッジの先進国債券型

<増やすお金>

資金に余裕がある人は、「増やすお金」に配分して、積極的にリスクを取りにいきましょう。

おすすめは、上手にリスクコントロールができる「インデックスファンドの長期積立投資」。短期的にはそこまで高いリターンは期待できませんが、長期運用することで「複利効果」が働いて、莫大な資産形成をしていくことができます。

【適した投資信託のタイプ】

  • インデックス型の投資信託

これまでの日本を支えてきた年金制度や終身雇用制度は崩れ、もはや国や会社は自分の老後の面倒を見てくれず、将来の自分の生活は自分でなんとかしなくてはいけない「自己責任の時代」に突入しています。

そんな厳しい時代を生き抜くために必要なのは、国や会社に頼らないでも、自分で自分の生活を守っていける「お金を増やす知識とスキル」

あなたの人生をより豊かなものにしていくために、正しい「お金の教養」は必ず身につけておかなければなりません。

そして、退職金の使い道を考える時に一番重要なのは、どのような老後生活を望んでいて、その生活を実現するためにいくら必要なのかという、「定年後の設計図」をしっかりと作ること。

間違っても老後破綻なんてしないよう、今のうちからしっかりと準備をしていきましょう。

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