投資信託の分配金生活を解説!月20万や年100万円、1000万も?

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「よく投資信託の分配金で生活を考える人がいるけど、本当にそんなことって可能なの…?毎月20万円とか年に100万円、すごい人は年に1000万円の分配金収入をもらっているみたいなんだけど本当…?メリットやデメリット、リスクはないの?」

現在、投資信託の売れ筋ランキングの上位を占めている、定期分配型投資信託。

分配金が年に4回以上出る投資信託で、よく見かける毎月分配型は1ヶ月ごとに決算を行い、そのたびに分配金が出るもので、中には1万口あたり100円以上の高分配金をうたう商品もあります。

しかし、「分配型投資信託は定期的に分配金がもらえて、まさに不労所得!」と喜ぶ人は、投資信託の仕組みを理解できていない人です。

なぜなら、分配型投資信託は、投資家にとって致命的なデメリットがあるから。

今回は、巷で人気の分配型投資信託にはどのようなデメリットやリスクがあるのか、また、本当に夢のような分配金生活ができるのかどうかについて、詳しくお話ししていきます。

目次

投資信託の分配金生活を解説①:分配型投資信託とは?メリットやデメリット

投資信託で分配金生活を目指す前に、そもそもの分配型投資信託の仕組みや、メリット、デメリットについてみていくことにしましょう。

分配型投資信託のメリット

分配型投資信託のメリットは、なんといっても定期的にもらえる「分配金」。

毎回数千円の分配金が出ることから、

  • 運用しながらお小遣いがもらえる
  • 分配金をもらうことで元本を回収し、その分リスクが減る

というのが定番の売り文句になっています。

年金支給のない奇数月に分配金が出るように設計された投資信託もあって、「年金生活者に使い勝手がいい」という説明をされる場合もあります。

分配型投資信託のデメリット

投資信託の仕組みをよく知らない資産運用の初心者は、「分配金はたくさんでた方がいい」と思うかもしれません。

しかし、分配型投資信託は投資家にとってデメリットがあまりにも多く、全くおすすめできません。

おすすめできない理由を、一つずつ順にみていきましょう。

元本を食い潰すリスクがある

分配金の原資となるお金は、基本的には運用しているファンドの利益、つまり、運用益から支払われるのが普通ですが、ファンドを運用して毎回利益を出し続けるのは到底無理な話です。

一方で、分配型投資信託は、定期的に投資家に支払うことを約束しているため、運用で利益が出ないときも、投資家に分配金として支払い続ける必要があります。

この場合、その分配金の原資がどこから捻出されているかというと、投資家から集めたお金、つまり、自分たちが預けた元本。

分配金として受け取って喜んでいるのは元々自分の預けたお金で、自分の大切な資産を食い潰してしまっているというわけなのです。

分配型投資信託は複利効果が期待できない

分配型投資信託は運用成績に関係なく、最初から分配金を出すことを目的として設計されています。

分配金は一見、魅力的に思えますが、預金の利息とは異なり、収益が出ない場合は運用資産(元本)から捻出され支払われているのです。

資産形成は、運用して増えた分を再投資する「複利」の考え方でお金が増えていきますが、定期的に分配金をもらってしまうと、この複利効果を得ることができなくなります。

関連記事: 投資信託は分配金なしを買え!複利効果と税金でみる毎月分配型のデメリット

収益からの分配金に税金がかかる

収益からの分配金には約20%の税金がかかります。

例えば分配金を500円もらったら、100円の税金が引かれるということ。

同じ投資対象、同じ運用方法で年1回分配の投資信託と比べた場合、税金を早く払う分だけ不利になってしまうのです。

関連記事: 投資信託は分配金なしを買え!複利効果と税金でみる毎月分配型のデメリット

手数料が高い

一般的に定期分配型の投資信託は、販売手数料や信託報酬が高くなっています。

販売手数料とは投資信託を買うときに払う手数料のこと。

モノを買うのに手数料を払うなんておかしな話ですが、これが金融機関の大きな収益になっているので、銀行や証券会社などは強力なセールスをかけてくるというわけです。

投資信託の分配金生活を解説②:分配金生活をするには?

「お金を効率よく増やしていく」という資産運用の観点で考えると、ハッキリ言って、分配型投資信託はおすすめできる商品ではありません。

分配金生活をしたところでメリットはない、というのが正直なところ。

しかし、それでもまだ、定期的に入ってくる分配金に魅力を感じて「分配金生活をしたい!」という方のために、分配金生活をするためのシミュレーションをしてみましょう。

分配金生活をするために必要な元本は?

分配金生活をするには、いくらの投資資金が必要なのか、いくつかシミュレーションしてみましょう。年利5%のファンドに投資するとして、必要な資金(元本)を計算してみます。

必要元本シミュレーション①:毎月の生活費全額を分配金でカバーする

総務省「家計調査(平成29年度)」によると、勤労者世帯のうち2人以上世帯の消費支出(生活費)は、月平均313,057円。まずはこの全国平均の生活費全額を分配金収入でカバーするにはいくら必要かを考えてみましょう。

毎月の生活費(313,057円)×12ヶ月×(100÷利回り5%)=必要元本(7,513万円)

つまり、毎月313,057円の生活費をカバーできるような分配金生活をするためには、7,513万円の投資資金が必要になってくるということ。

現実的に考えると、ここまでの投資資金を持っている人は少ないかもしれません。

必要元本シミュレーション②:毎月20万円の分配金をもらう

毎月313,057円も必要ないよ、という人のために、毎月20万円の分配金収入を得る場合もシミュレーションしてみましょう。

毎月の生活費(200,000円)×12ヶ月×(100÷利回り5%)=必要元本(4,800万円)

毎月20万円の分配金を得るには、投資資金として4,800万円が必要になってきます。

大企業の重役で退職金をがっぽりもらえる人であればなんとかなりそうです。

必要元本シミュレーション③:年間100万円、1000万円の分配金をもらう

ついでに、年間100万円(毎月8万円強)の分配金収入を得るためには、どのくらいの投資資金が必要かもシミュレーションしておきましょう。

年間の分配金(1,00,000円)×(100÷利回り5%)=必要元本(2,000万円)

必要な投資資金は2,000万円。このあたりであれば、勤続年数の長ければ一般的な退職金でカバーできそうです。

ちなみに、年間1,000万円(毎月80万円強)の分配金収入を得るためには、この10倍の投資資金となるので、必要な元本は2億円となります。

投資信託の分配金生活を解説③:分配金生活で気をつけるべきこと

投資信託で分配金生活をするには、様々なリスクや注意すべき点があることを認識しましょう。分配型の投資信託を活用する場合は、前もって、仕組みをしっかり理解することが大切です。

分配金の内訳に注意

投資信託の分配金が、そのファンドが稼いだ収益から支払われているのか、投資家が預けた元本から支払われているのかで、意味合いは大きく違ってきます。

元本から分配金が支払われているのであれば、それは自分の大切な資産が目減りしているということ。

そのファンドの「運用報告書」で分配金の内訳をこまめに確認しましょう。

分配金は将来も約束されたものではない

市場や相場の変動により、分配金の支払金額が突然引き下げられるリスクがあり、将来も同じ金額の分配金が担保されたものではないことはしっかりと理解しておくべきです。

その上で、分配金生活をするのであれば、同じ分配型でも別のファンドに複数「分散投資」してリスクヘッジしておくといいでしょう。

ファンドが運用停止するリスクに注意

市況の変化により、ファンドの運用自体がストップしてしまうリスクもあります。

ファンドは投資家からの投資によって運営されていますので、何かのトラブルで投資家からそっぽを向かれると、投資家は一斉にお金を引き上げようとします。

これによってファンドの純資産総額が減ってしまい、ファンドを維持できなくなると、「繰り上げ償還」という名目でファンドの運営がストップしてしまうこともあるのです。

繰り上げ償還時の条件については、各ファンドごとに「約款」に記載されていますので、投資する前にしっかり確認しておくことが重要です。

また、純資産総額も少ないのはリスクがありますので、最低でも30億程度の純資産額のあるファンドを選ぶことをおすすめします。

投資信託で狙うべきは夢の分配金生活ではなく長期の複利効果!初心者でも確実にお金を増やす簡単な資産運用方法はこれだ!

投資信託の夢の分配金生活は一見魅力的に思えますが、今回お話ししてきたように、分配型の投資信託は中長期での資産形成には全く向いていません。

実は、投資信託を活用した一番おすすめの資産運用は「複利効果」を狙った「投資信託の積み立て投資」で、初心者でも確実にお金を増やすことができてしまいます。

投資信託の積立投資が一番確実

投資信託は、100円という少額から手軽に分散投資ができ、プロのファンドマネージャーがファンドを運営してくれるので、投資家は専門的な知識やテクニックもそこまで要求されないという、まさに資産運用の初心者にあるためのような金融商品。

資産運用の初心者でも手軽に、そして、確実に将来のための資産形成をしていくことができます。

「複利効果」で大きく確実にお金を増やす

投資信託の積立投資は、1年や3年といった短期ではそこまで大きなリターンは期待できませんが、10年、20年といった長期で運用を継続していくことで、複利の効果が働き、確実にお金を増やすことができます。

例えば、投資信託を毎月5万円分積み立てて長期の複利運用をしていくと、30年後の元本は5,847万円。銀行預金で積み立てた場合と比べて、なんと4,047万円もの大きな差になってきます。

<毎月5万円を複利運用したときの元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

「お金に働いてもらう」とはまさにこのことで、お金がお金を生み出す「複利」の活用は、世の中のお金持ちをさらにお金持ちにしている「資産運用の王道」でもあります。

「複利効果」についてもっと知るにはこちらの記事:

お金を増やす仕組みを解説!複利で賢くお金を増やす初心者向け資産運用!

「複利」を活用した「積立投資」をもっと知るはこちらの記事:

お金を増やす積立投資術!株や投資信託で賢く確実にお金を倍にする方法

【賢く安全&確実にお金を増やす方法】積み立て投資を始めるベストなタイミングは○○だった!

買うべきは低コストなインデックスファンド

投資信託といっても、国内にあるファンドの数は6,100本以上もあります。どれを選んで投資すべきか迷う人も多いでしょう。

しかし、実は、本当に買うべき優良なファンドは、ほんの数本しかないのです。

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類があります。

アクティブファンドは、インデックスを上回る運用を目指してはいるものの、10年、20年、30年といった長期にわたってインデックスを上回る実績を出せているファンドは、皮肉なことにほとんどありません。

また、インデックスファンドに比べて、アクティブファンドの運用には人件費や運営費が多くかかるため、アクティブファンドの販売手数料や信託報酬は高くなるのが一般的。

つまり、買うべきファンドは、アクティブファンドより長期的なリターンが高くコストも安い「インデックスファンド」になります。

買うべき「優良なインデックスファンド」はこちらの記事:

投資信託おすすめ銘柄ランキング!初心者が確実にお金を増やす方法は?

続いて、このインデックスファンドを積み立てていく、初心者におすすめの方法をご紹介します。

証券会社で積み立てる

インデックスファンドを積立投資していく一番オーソドックスな方法が、この証券会社で積み立てをする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」。それ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
  • 楽天銀行と連携することで普通預金金利が0.1%になる
  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」、ということ。

楽天カードや楽天銀行といった楽天グループの金融サービスと連携することでお得にポイントがザクザク貯めれて、その貯まった楽天ポイントで投資信託を買うことができてしまうという、いわゆる「錬金術」ができてしまうのです。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

楽天証券

[楽天証券の公式サイトはこちらから]

ロボアドバイザーで「完全ほったらかし運用」する

とにかくラクしてお金を増やしていきたいのであれば、AI(人工知能)に資産運用の全てをお任せして、完全に「ほったらかし運用」してしまう方法がおすすめです。

ロボアドバイザーとは、AI(人工知能)を使って投資信託の積み立て投資をしていく自動売買システムのこと。

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「WealthNavi(ウェルスナビ)」が投資対象とするのは、ETF(上場投資信託)と言われる上場したインデックスファンド。

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WealthNavi(ウェルスナビ)」で使われているアルゴリズムは、ノーベル賞受賞者が提唱する理論に基づいた金融アルゴリズム

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近い将来、資産運用は全てAIにお任せする時代がくることは間違いありません。

とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

投資信託で夢の分配金生活を送ることは可能ですが、そもそも分配型の投資信託はメリットがなくおすすめはしません。

もっと言ってしまうと、分配型投資信託は資産形成に不向きな商品なので、すでに買ってしまった人は、買値からの損得にこだわらず、すぐにでも解約して別の商品で資産運用するのが賢い判断です。

資産運用をするなら、「長期分散投資」が基本中の基本。

日本株式、先進国株式、新興国株式、外国債券という主な4つの資産クラスのインデックスファンドを買って、コツコツ積み立て運用をしていくのが一番確実なお金を増やす方法なのです。

これまで国民の生活をサポートしてくれた国の年金制度や会社の終身雇用制度も徐々に崩壊し、既に、自分たちの将来は自分たちで責任をもって生きていかなければならない「自己責任の時代」に突入しています。

つまり、もはや「資産運用」は一部の富裕層だけがやるようなものではなく、生きていくためには全ての人がやらなくてはいけない「必須科目」になっているということ。

これからの時代、お金を増やしていくための「お金の教養」はビジネススキルと同じくらい、ますます重要なものになってくるのです。

若いうちからコツコツと老後資金を準備して将来笑うも自分、何も準備をせずに老後破綻して泣くのも自分。

自分の身は自分で守れるように、しっかりと正しい「お金の知識」は最低限身につけておくべきなのです。

お金の教養講座

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