40代のお金の貯め方!貯金ゼロ独身や夫婦が貯金なしから脱出する方法

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「40代だというのに、貯蓄が全然ない…。家のローンはまだたくさん残ってるし、これからどんどんかかってくる子供の教育費、さらに自分たちの老後資金も準備しないといけないのに…。40代からのお金の貯め方、誰か教えて…。」

税金や社会保険料がどんどん上がる一方で給料はちっとも増えず、手取り収入ばかりが減っていく状況にもかかわらず、住宅ローンの返済や子供の学費などで出費が重なり、ただでさえ生活が苦しいのに自分たちの老後資金も準備しないといけないという厳しい現実…。

確かに40代という年代は、人生の3大支出と言われている「マイホーム購入費」「子供の教育費」「老後の生活費」が重くのしかかってくる厳しい年代。

人生で一番お金のやりくりが大変な年代、といっても過言ではありません。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」(平成29年度)によると、40代で金融資産を保有していない「貯金なし(貯金ゼロ)」世帯の割合は、独身世帯で45.9%と全体のほぼ2人に1人、二人以上の夫婦世帯では全体の33.7%と3人に1人が「貯金なし」という状況です。

しかし、逆に言うと、独身の2人に1人、夫婦世帯の3人に2人はしっかり貯蓄ができているわけで、経済的に厳しい40代でも必ずお金を貯めることはできるのです。

今回は、貯金がない40代に贈る、「40代のお金の貯め方」についてのお話です。

40代の貯蓄事情 | 40代のお金の貯め方

経済的にやりくりが厳しい40代でも、「お金の貯め方」を知っている人は確実に貯蓄をすることができています。

では、世の中のお金を貯めている40代は、どのくらいの貯蓄(金融資産)を持っているのか、先程の金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」(平成29年度)のデータを少々詳しくみてみましょう。

<40代の金融資産保有額> *金融資産保有世帯

40代の金融資産保有額
(単身世帯)
40代の金融資産保有額
(二人以上世帯)
             100万円未満 11.8%   5.8%
  100~  200万円未満   8.0%   8.2%
  200~  300万円未満   6.3%   7.1%
  300~  400万円未満   5.9%   5.8%
  400~  500万円未満   4.6%   5.6%
  500~  700万円未満 11.8% 12.5%
  700~1000万円未満 10.1% 11.2%
1000~1500万円未満 12.6% 13.6%
1500~2000万円未満   5.9%   5.4%
2000~3000万円未満   6.7%   7.1%
3000万円以上 14.3%   5.2%

独身世帯は、なんと金融資産3,000万以上を持っている層が最大のボリュームゾーンで全体の14.3%となっています。

一方、二人以上の夫婦世帯の最大のボリュームゾーンは、1,000万円~1,500万円と、独身世帯ほどではありませんが、かなり多くの貯蓄をしていることがわかります。

ちなみに、平均貯蓄額はどのくらいなのでしょうか。

<金融資産保有額の中央値(40代)>

全国の金融資産保有額
(単身世帯)
全国の金融資産保有額
(二人以上世帯)
中央値(貯蓄あり層のみ) 700万円 650万円

金融資産を持っている人に絞った中央値でみてみると、単身世帯で700万円二人以上世帯で650万円

現在「貯金がない」人は、まずはこの平均ラインの貯蓄を目指すことを目標にしましょう。

40代のお金の貯め方!貯金ゼロの独身や夫婦が貯金なしから脱出する方法とは?

では、貯金ゼロの独身や夫婦が貯金なしから脱出する「40代のお金の貯め方」はどのような方法でしょうか。

世の中の「貯金がない人」に共通しているのは、どうしたらお金が貯まるかと必要以上に悩んでしまうこと。

しかし実は、お金を貯めるというのは、とってもシンプルなことで、お金を貯めるルールは3つしかありません。

<お金を貯める3つのルール>

  • 支出を減らす
  • 収入を増やす
  • 資産運用する

このシンプルなお金を貯めるルールに従って、お金を貯める方法をみていきましょう。

支出を減らすためには? | 40代のお金の貯め方

40代のお金の貯め方の第1ステップは、支出を減らすこと。支出を減らすことの目的は、ムダを省いて「貯蓄に回すお金を増やす」ことです。

①家計簿をつけて「家計を見える化」する

無駄な支出を減らすには、家計簿をつけるのが一番有効な方法です。

確かに家計簿は非常に手間のかかるものですが、「自分のお金の使い方のクセ」を見つけるのには、家計簿に勝るものはありません。

最近では、銀行口座やクレジットカード、電子マネーと自動連係をしてくれる無料の「家計簿アプリ」が出ていますので、家計簿アプリを活用することで、わざわざ手書きで管理する手間が省くことができるので是非活用してみましょう。

②理想の家計支出と比較しムダを削る

家計簿で支出状況を把握したら、次は、理想の家計支出状況との比較です。

理想的な家計支出の割合を参考にして、自分の家計が「どんなことにお金を使いすぎているのか」を把握します。

理想的な家計支出の割合は、家族構成や年代によっても異なってきますが、ここでは、世の中一般的に多いと想定される3パターンを例に挙げてみてみます。

<夫婦と小学生以下の子供がいる場合> *手取り25万円/月

内訳 理想の割合 理想の金額
食費   14%   35,000円
住宅費   25%   62,000円
水道光熱費     6%   15,000円
通信費     5%   12,000円
小遣い   10%   25,000円
教育費   10%   25,000円
保険料     6%   15,000円
趣味・娯楽費     2%     5,000円
被服費     3%     7,500円
交際費     2%     5,000円
日用雑費     2%     5,000円
その他     3%     7,500円
貯蓄   12%   30,000円
支出計 100% 250,000円

<夫婦と中・高生の子供がいる場合> *手取り30万円/月

内訳 理想の割合 理想の金額
食費   15%   45,000円
住宅費   25%   75,000円
水道光熱費     6%   18,000円
通信費     6%   18,000円
小遣い   10%   30,000円
教育費   12%   36,000円
保険料     6%   18,000円
趣味・娯楽費     2%     6,000円
被服費     3%     4,000円
交際費     2%     9,000円
日用雑費     2%     6,000円
その他     3%     9,000円
貯蓄     8%   24,000円
支出計 100% 300,000円

<夫婦二人・子供なしの場合> *手取り30万円/月

内訳 理想の割合 理想の金額
食費   15%   45,000円
住宅費   25%   75,000円
水道光熱費     5%   15,000円
通信費     6%   18,000円
小遣い
教育費
保険料     4%   12,000円
趣味・娯楽費     3%     9,000円
被服費     3%     9,000円
交際費     2%     6,000円
日用雑費     2%     6,000円
その他     3%     9,000円
貯蓄   20%   60,000円
支出計 100% 300,000円

理想的な毎月の貯蓄割合は、手取り収入の20%以上と言われていますが、子供がいる家庭は子供の教育費だけでなく、食費や水道光熱費などの一般的な生活費も高くなります。

子供がいる家庭は、貯金ができている世の中の多くの家庭が実践しているように、手取り収入の10~15%程度を貯蓄に回していきましょう。

③「先取り貯蓄」をする

実は、貯蓄ができていない99%の原因は、毎月の余った分を貯蓄に回している習慣にあります。

  1. 給料が入金
  2. 毎月の家賃・公共料金などの支払い
  3. 生活費の支払い
  4. 余った分を貯蓄

というこれまでの流れを、毎月の給料が入ったら、まず手取り収入の20%分にあたる金額を別口座に移し、次に毎月の公共料金などの支払いをし、最後に余った分で生活をしていく、という以下の流れに変えていきましょう

  1. 給料が入金
  2. 一定額を貯蓄(別口座へ移す)
  3. 毎月の家賃・公共料金などの支払い
  4. 余った分で生活費を支払う

「先取り貯蓄」は、自動的に給料から天引されるような財形貯蓄や、給料を通常の給与振込口座とは別の口座に分けて振り込んでもらうような、会社や銀行の仕組みを活用しましょう。

人間の意志は非常に弱いので、毎月の余った分から貯蓄していてもお金は貯まりません。

「先取り貯蓄」で貯蓄の優先度を強制的に上げることで、確実にお金を貯めていく仕組みを作ることができます。

収入を増やすためには? | 40代のお金の貯め方

40代のお金の貯め方の第2ステップは、収入を増やすこと。

収入を増やすことで、貯蓄に回すお金をさらに増やすことができます。

出世する

今の会社で出世してポジションが上がれば、給料が増えます。

給料を増やすために、出世するチャンスがあるのかないのかを、冷静に分析しましょう。

副業する

今の会社で出世する余地がないのであれば、そこにしがみついてもしょうがないので、違った方法で収入を上げることを考えましょう。

手っ取り早いのは副業です。

さすがに自分で新しいビジネスを立ち上げてそこから副収入を得るとなると、それ相応の時間と労力が必要になってきますが、アルバイト程度の副業であれば短期間で収入を増やすことが可能です。

しかし、本業とアルバイトのような副業の両立は、時間的にも体力的にもかなりハードルが高いというのは紛れもない事実。

そこでおすすめしたいのが、クラウドワークスランサーズといった「クラウドソーシング」の活用です。

本業と副業の両立で直面する時間的な制約体力的な問題を同時に解決し、自分の都合に合わせて副収入を得ることができます。

クラウドソーシングとは、仕事をお願いしたい人と仕事をしたい人をマッチングさせる「仕事依頼(請け負い)サービス」のこと。

クラウドソーシングであれば、「自分の得意なこと」を空いている「すきま時間」で効率良くこなすことができるので、自分の都合に合わせて副収入を得ていくことが可能になってきます。

クラウドソーシングで収入を増やして、貯蓄に回すお金を増やしましょう。

資産運用をする | 40代のお金の貯め方

40代のお金の貯め方の最終ステップは、資産運用をすること。支出を減らし、収入を少しでも上げることができれば、確実に貯蓄に回すお金を確保することができます。

貯蓄に回したお金は、「資産運用」で増やしていくのが一番賢く確実な方法。

今の超低金利時代に、銀行に預金していても全く増えることはありません。資産運用をして「お金に働いてもらう」ことを実践していきましょう。

資産運用と聞くとちょっと難しく感じる人もいるかもしれませんが、今回おすすめする方法は誰にでもできるとても簡単なもの。

毎月一定額の投資信託を買って積み立てていく、ただこれだけです。

40代のお金の貯め方のポイントは資産運用!確実にお金を増やす方法は?

投資経験もない初心者でも簡単にできる資産運用は、「毎月一定額の投資信託を積み立てていく」ことで、いかに資産運用で効率良くお金を増やしていくことができるかが、40代のお金の貯め方の一番のポイントになってきます。

ここからは、資産運用の基本的な考え方と、投資信託を積み立てていく具体的な方法をご紹介していきましょう。

投資信託は、100円という少額から手軽に分散投資ができ、プロのファンドマネージャーがファンドを運営してくれるので、投資家は専門的な知識やテクニックもそこまで要求されないという、まさに資産運用の初心者にあるためのような金融商品。

投資信託を上手に活用することで、投資経験のない初心者でも、手軽に賢く、そして、効率的にお金を増やしていくことができます。

安全で確実にお金を増やすなら「長期・分散・積立」が基本

資産運用の基本であり王道なのが「長期・分散・積立」投資です。

投資信託を長期で積立運用していくことで、資産運用につきものの、リターンの変動リスク、暴落リスク、高値掴みリスクといった「3大リスク」を上手にコントロールしながら確実な資産形成ができます。

長期投資

短期的には大きくプラスになったりマイナスになったりするリターンのブレ幅も、運用が長期になれなるほどリターンが安定していきます。

また長期で複利運用をしていくことで、倍々ゲームのように「雪だるま式」にお金が増えていき、効率の良い資産形成をしていくことが可能になります。

関連記事: お金を増やすなら長期投資!初心者が手堅くお金を増やす資産運用術!

分散投資

1つの銘柄にのみ集中投資するのではなく、複数の投資対象に分けて投資をすることで、暴落リスクを分散することができます。例えば2008年のリーマンショックでは、世界的な株安になりましたが、同時期にアメリカの国債や金といった金融商品の価格は上昇していました。

つまり、たとえ世界的な金融危機であっても「上がるもの」と「上がらないもの」が存在していて、それらを上手に資産に組み込むことで、暴落リスクを低減することができというわけです。

積立投資

毎月1万円や毎月3万円というように、一定金額を定期的に積み立てて投資していくことで、価格が高いときには少なく、安いときには多くファンドを買って購入価格を「平準化」し、「高値掴みリスク」を低減することができます(ドルコスト平均法)。

毎月一定額を購入し続けていけば、最終的には平均的な購入価格に落ち着くため、わざわざ安いときを見計らってファンドを買う必要もなくなります。

関連記事:

お金を増やす積立投資術!株や投資信託で賢く確実にお金を倍にする方法

【賢く安全&確実にお金を増やす方法】積み立て投資を始めるベストなタイミングは○○だった!

投資信託で確実にお金を増やす秘訣は「複利効果」

例えば、毎月5万円の投資信託を積み立てて複利運用していくと、以下のような形でお金が増えていきます。

30年後の元本は5,847万円となり、銀行に預けた場合と比べて、なんと4,047万円もの大きな差になってきます。

<毎月5万円を複利運用した場合の元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

まさにこれが複利のパワーというやつで、長期の複利運用で手間をかけずにお金を効率的に増やしていくことができるのです。

関連記事: お金を増やす仕組みを解説!複利で賢くお金を増やす初心者向け資産運用!

買うべきは低コストなインデックスファンド

投資信託といっても、具体的にどのようなファンドを買ったらいいかわからない方も少なくないでしょう。

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類があります。

買うべきファンドは、アクティブファンドよりコストが低く長期的なリターンも高い「インデックスファンド」の一択です。

買うべき「低コストな超優良インデックスファンド」はこちらの記事:

投資信託おすすめ銘柄ランキング!初心者が確実にお金を増やす方法は?

このインデックスファンドを積み立てていく、初心者におすすめの資産運用をご紹介します。

証券会社で積み立てる

インデックスファンドを積立投資していく一番オーソドックスな方法が、この証券会社で積み立てをする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」。それ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
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  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」ということ。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

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近い将来、資産運用は全てAIにお任せする時代がくることは間違いありません。

とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

「マイホーム購入費」「子供の教育費」「老後の生活費」という人生の3大支出が重くのしかかってきて、人生で一番お金のやりくりが大変な40代であっても、確実にお金を貯めていくことはできます。

お金を貯めていくには、「支出を減らす」「収入を増やす」、そして「資産運用する」という3つのシンプルなルールを忠実に実践すること。

貯金なしの状況から一日でも早く抜け出すために、すぐにでも自分の生活を見直して少しでも貯蓄に回しましょう。

「資産運用」で効率よくお金を増やしていくことができれば、あなたの人生は間違いなく豊かなものになります。

<支出を減らす>

  1. 家計簿をつけて「家計を見える化」する
  2. 理想の家計支出と比較しムダを削る
  3. 「先取り貯蓄」をする

<収入を増やす>

  • 出世して収入を増やす
  • 転職して収入を増やす
  • 副業して副収入を得る

<資産運用する>

  • 毎月一定額の投資信託を積み立てる
  • 長期分散投資で複利運用する

これまでの日本を支えてきた年金制度や終身雇用制度は崩れ、もはや国や会社は自分の老後の面倒を見てくれず、将来の自分の生活は自分でなんとかしなくてはいけない「自己責任の時代」に突入しています。

そんな「自己責任の時代」に一番求められているのは、お金を増やす「知識」や「スキル」。

間違っても老後破綻なんてしないよう、今のうちからしっかりと正しい「お金の教養」を身につけておきましょう。

お金の教養講座

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