40代夫婦貯金なしの割合は?四人家族貯金ゼロから100万作るお金の増やし方!

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「40代の夫婦で、情けないことに貯金なし…。このまま家族の生活を守っていけるかどうか毎日不安です…。自分たちのような貯金がない40代は、世の中にどのくらいいるのでしょうか…。四人家族貯金ゼロからでも100万円貯められるような、確実で賢いお金の増やし方教えて…。」

子供の教育費、住宅ローンの返済、老後資金の準備と、40代という年代は何かとお金がかかる「魔の年代」。

ここに追い打ちをかけるかの如く、税金や保険料は上がり続け、それに反比例するかのように毎年下がり続ける、手取り収入…。

こんな状態では、たしかに貯金なんてできるわけがありません。

…ということは言うつもりなく、実は、こんな状況でもお金を貯めている人はちゃんと存在していて、むしろ、貯金ゼロは少数派であることをまずは認識しなければいけません。

今回は、40代で貯金がない夫婦世帯に向けて、「40代の貯蓄事情」や、貯金ゼロからでも確実にお金を貯めて増やしていける「賢いお金の増やし方」をお話ししていきます。

40代夫婦や独身の貯金なしはどのくらい?

40代の夫婦世帯や独身世帯で「貯金なし」はどの程度いるのか、まずは40代の貯蓄事情を理解しておきましょう。

40代貯金なしの割合

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」(平成29年度)をもとに、40代の貯金なし世帯の割合を、独身世帯と家族構成が二人以上の夫婦世帯別にみていきます。

40代で貯金なしの割合は、独身世帯で約46%、夫婦世帯で約34%ですが、逆に言うと、独身世帯の半分以上、夫婦世帯の7割近くはしっかりと貯蓄ができているということ。

貯蓄ゼロはあくまで少数派であるという「危機感」を持つ必要があります。

40代の貯金なし割合(独身世帯)

40代独身の「貯金なし」は全体の45.9%

40代独身のおよそ2人に1人は、金融資産を保有していない。

40代の貯金なし割合(世帯構成が二人以上の夫婦世帯)

40代夫婦の「貯金なし」は全体の33.8%

40代夫婦のおよそ3世帯に1世帯は、金融資産を保有していない。

貯蓄している40代はいくら持ってる?

40代で金融資産を保有している人に絞ってみると、貯蓄額の分布は以下のようになっており、独身世帯、家族構成が二人以上の夫婦世帯共に、500万円~1,500万円の貯蓄がある世帯が全体の3割以上を占めています。

<40代の金融資産保有額> *金融資産保有世帯

40代の金融資産保有額
(単身世帯)
40代の金融資産保有額
(二人以上世帯)
             100万円未満 11.8%   5.8%
  100~  200万円未満   8.0%   8.2%
  200~  300万円未満   6.3%   7.1%
  300~  400万円未満   5.9%   5.8%
  400~  500万円未満   4.6%   5.6%
  500~  700万円未満 11.8% 12.5%
  700~1000万円未満 10.1% 11.2%
1000~1500万円未満 12.6% 13.6%
1500~2000万円未満   5.9%   5.4%
2000~3000万円未満   6.7%   7.1%
3000万円以上 14.3%   5.2%

40代の平均貯蓄額は?(中央値)

金融資産を保有している40代に絞って平均貯蓄額(中央値)をみてみると、独身世帯で700万円夫婦世帯で650万円となっています。

<金融資産保有額の中央値(40代)>

全国の金融資産保有額
(単身世帯)
全国の金融資産保有額
(二人以上世帯)
中央値(貯蓄あり層のみ) 700万円 650万円

40代で貯金100万円を持っている人はどのくらい?

金融資産を持っている人に絞ってみた場合、貯金100万程度を持っている人の割合は、独身世帯で全体の11.8%夫婦世帯で全体の5.8%

逆に言うと、貯蓄している40代のおよそ90%は100万円以上の金融資産がある、ということになります。

<40代の金融資産保有額> *金融資産保有世帯

40代の金融資産保有額
(単身世帯)
40代の金融資産保有額
(二人以上世帯)
             100万円未満 11.8%   5.8%
  100~  200万円未満   8.0%   8.2%
  200~  300万円未満   6.3%   7.1%
  300~  400万円未満   5.9%   5.8%
  400~  500万円未満   4.6%   5.6%
  500~  700万円未満 11.8% 12.5%
  700~1000万円未満 10.1% 11.2%
1000~1500万円未満 12.6% 13.6%
1500~2000万円未満   5.9%   5.4%
2000~3000万円未満   6.7%   7.1%
3000万円以上 14.3%   5.2%
平均 1,747万円 1,014万円

四人家族貯金ゼロから100万円貯める!賢いお金の増やし方とは?

たとえ四人家族の貯金ゼロであっても、正しいやり方さえすれば100万円を貯めることはそんなに難しくありません。誰でも実践できる「賢いお金の増やし方」をお伝えしていきましょう。

「お金が貯まる」ということは「手元に残るお金が増える」ということ。

実は、この手元に残るお金を増やすには「3つの方法」しかありません。

<お金を増やす3つの方法>

  • 支出を減らす(節約する)
  • 収入を増やす
  • 資産運用する

この3つのシンプルな方法について順を追ってみていくことにしましょう。

支出を減らす(節約する)

手元に残るお金を増やすために、節約をして日々の支出を減らしていくことは、ある意味「王道」です。

しかし、ただむやみやたらにチマチマと細かな節約を積み重ねても、毎日の生活が息苦しくなって結局続かなくなるのは目に見えていますよね。

実は、節約をする上では、とても大切なポイントがあります。

それは、「家計へのインパクトはどの程度か」という視点です。

例えば、スーパーのタイムセールを狙って食材を安く買い、外食は一切なしで毎日自炊をし、会社のランチタイムには、同僚はみんな仲良く外でランチしているのに自分だけ弁当、なんていうように食費を極限にまで切り詰めて毎月2万円の節約ができたとします。

確かに、2万円の節約は素晴らしいですが、これって正直しんどいですよね…。なんというか、こう、もっと人生って楽しむべきものだと思うわけです。

人生がつまらなくなるような節約をするくらいであれば、月に数回しか乗らないマイカーを思い切って売ってしまいましょう。マイカーローン、ガソリン代、車検や税金などを無くなれば、月に5万円くらいの節約になります。正直言って、月に数回程度であればレンタカーで十分。

家計へのインパクトを考えると、マイカーを売った方が明らかに節約効果は高くなる上に、毎日チマチマした節約をする必要もなくなります。

節約は「年末の大掃除」のようなもので、家計を健全化するために「断捨離」は不可欠。

家計へのインパクトを考えて、思い切った「断捨離」をしながら「金額で節約をしていく」のが節約効果を高めるコツです。

家計の健全化は、以下のような流れでしていきましょう。

  1. 家計簿をつけて自分の家計支出を把握する
  2. 理想の家計と比べる
  3. 節約すべき項目を洗い出す
  4. 対象項目の支出を節約する

「家計健全化の具体的な方法」はこちらの記事: お金を増やす簡単節約術!誰でも確実に貯金できる節約のコツ!

収入を増やす

手元のお金を増やす方法の2つめは、収入を増やすこと。

収入を増やす方法は、主に3つあります。

  • 今の会社で出世して給料を上げる
  • 別の会社へ転職して給料を上げる
  • 副業で副収入を得る

出世や転職をして給料をアップできれば最高ですが、現実的にはなかなかそううまくいかないですよね。

なぜなら、出世も転職も、運や縁、タイミングといった、自分の実力以外の要素が多く絡んでくるからです。

自分がコントロールできない部分に労力を注ぐのは、ハッキリ言って非効率な上、百歩譲って、運よく出世や転職で給料アップできたとしても、その結果を得るまでに時間がかかります。

収入を増やす即効性のある方法は、副業でアルバイトすることです。

ただし、本業以外での副業は体力的にも時間的にも簡単なものではないので、副業をするのであれば無理のない範囲内でやるようにしましょう。

資産運用する

節約をしてムダな支出を削り、収入を増やすことができると、確実に手元の残るお金は増えます。

このお金を貯蓄に回していくわけですが、ご存知の通り、いまの超低金利時代に銀行に預けていてもお金は増えていきません。

お金を効率良く増やしていくには、「資産運用」をすること。

資産運用ときくと少々難しく感じるかもしれませんが、実は、誰でも簡単にできて、確実にお金を増やしていける資産運用があります。

それが、「毎月一定額の投資信託を積み立てていく」、というたったこれだけの方法です。

投資信託の特徴とメリット

投資信託は投資家から集めたお金でプロのファンドマネージャーがファンド運営をし、儲かった利益を投資家に再分配して還元していくという仕組みの金融商品です。

投資信託には、投資初心者でも手軽にリスクを抑えて賢く資産運用ができるという、3つの大きなメリットがあります。

  • 1つの銘柄で複数の国や企業に「分散投資」できる
  • 100円という少額から投資できる
  • プロがファンドを運営するため専門的な知識テクニックは不要

買うべきは低コストなインデックスファンドの一択

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類がありますが、買うべきファンドは「インデックスファンド」の一択です。

なぜなら、アクティブファンドの運用には人件費や運用にかかるコストが高く、ファンドの販売手数料や信託報酬というコストがインデックスファンドよりも高くなるためです。

また、インデックスを超える運用を目指しているアクティブファンドも、実は長期的なリターンでみるとインデックスを超えるリターンを出しているファンドはほとんどありません。

つまり、リターンもコストも、インデックスファンドの方がアクティブファンドよりも優れているということなのです。

買うべき「低コストな超優良インデックスファンド」はこちらの記事: 資産運用の初心者向け、やさしい投資の始め方を徹底解説!投資信託の儲かる銘柄はこれだ!

複利効果で「雪だるま式」にお金を増やす

インデックスファンドの平均的な年利回りは3~7%程度ですが、長期運用することで複利効果が働いて、まるで倍々ゲームのように「雪だるま式」にお金を増やしていくことができます。

例えば、毎月5万円を年利7%で30年間積み立てた場合、30年後の元本は5,847万円にも膨れ上がり、銀行預金をしたケースと比較すると、約4,000万円もの差になってきます。

<毎月5万円を複利運用した場合の元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

実は、この複利効果を活用した長期投資こそが、手間なくラクにお金を増やしていける「賢い資産運用」で、世の中のお金持ちをさらにお金持ちにしている「資産運用の極意」なのです。

「積み立て投資」「複利運用」をもっと知るにはこちらの記事:

お金を増やす積立投資術!株や投資信託で賢く確実にお金を倍にする方法

【賢く安全&確実にお金を増やす方法】積み立て投資を始めるベストなタイミングは○○だった!

貯金がない40代でもできる資産運用初心者におすすめの方法

この毎月一定額のインデックスファンドを積み立てて、長期で複利運用をしていけば、たとえ今は貯金がない40代のあなたでも、確実に将来のお金を貯めていくことができます。

「インデックスファンドの長期積立投資」を手間なく実践できる、資産運用の初心者におすすめの方法をご紹介しましょう。

証券会社で積み立て設定する

インデックスファンドを積み立てていく上で一番オーソドックスなのが、証券会社で積み立て設定をする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」の一択で、それ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
  • 楽天銀行と連携することで普通預金金利が0.1%になる
  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」ということ。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

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とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

40代の夫婦貯金なしというのは、年齢を考えればかなり危機的な状況です。

しかし、正しい方法でお金を貯めて賢いお金の増やし方を実践すれば、出費の多い四人家族であっても、貯金ゼロから100万円の貯金を作ることはできます。

お金を貯めていく上で一番のポイントとなるのが、貯蓄に回すお金で「資産運用」し、効率的にお金を増やしていくということ。

これができている人とできていない人では、10年後、20年後、30年後に、数千万円の大きな差になってくるのです。

今回ご紹介したインデックスファンドを活用した資産運用は非常にシンプルで誰でもできてしまう簡単なものです。

しかし、リターンがプラスになるときもあれば、マイナスになるときもあるというのが投資の世界。

今後リーマンショック級の世界的な大暴落がきたとしても、上手にリスクコントロールして資産を増やし続けられるように、最低限の「お金の教養」を身につけておく必要があります。

将来のために確実にお金を貯めて、人生をより豊かなものにしていきましょう。

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