60歳・65歳で貯金なし!60代で働く際にもらえるお金と減るお金

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60歳や65歳で貯金なしというのは、将来の老後生活を考えるとかなり危機的な状況ですが、60歳以降に働くときに「もらえるお金」と「減るお金」があることを知っていますか?

60歳以降も働き続ける場合は、社会保険や年金制度が複雑に絡み合ってきます。

制度を理解して活用すれば、給付金を上限までこぼさずにもらうことも可能です。

しかし、何も知らないと、もらえるはずのお金が減額されたり、支給停止になったりという憂き目にも合います。

今回は、知らないと間違いなく損する、60歳以降に働く場合の「もらえるお金」「減るお金」のお話。

60代前半だけに適用される制度も多いので、しっかり確認しておきましょう。

60歳・65歳で貯金なしでも老後生活で「もらえるお金」

60歳・65歳で貯金なしでも老後に生活できるように、まずは「もらえるお金」を確認しておきましょう。

60代で給料が下がったら「高年齢雇用継続給付金」をもらう

60歳以上65歳未満の間に、継続再雇用や再就職で働くとき、月給が60歳時よりダウンした場合は、雇用保険から減額分をいくらか補填する制度があります。

それが「高年齢雇用継続基本給付」制度です。

給付金をもらえる条件は、「月給が現役時代の75%未満に減っていること」。現役時代の月給が30万円なら、新たな月給がその75%に当たる22.5万円より低くないともらえません。

給付額は最大で新たな月給の15%。15%の給付金をもらうためには、現役時代の61%未満が条件になります。

給付金分は非課税なので、給付の額面の減少額ほどには、手取りは減りません。

<高年齢雇用継続給付金とは?>

再就職後の賃金が、60歳到達時の賃金から75%未満にダウンした場合に給付されるお金

再就職後の賃金 × 最大15%

<受給条件>

  • 60歳以上65歳未満の最大5年間
  • 雇用保険の被保険者期間5年以上
  • 賃金額が33万9560円以上、算定額が1832円以下の場合は支給されない

65歳以降も雇用保険加入で「失業給付」がもらえる

65歳以上で新規雇用される場合も雇用保険加入が可能となり、加入すれば失業給付の対象になります。

失業給付は、被保険者期間と離職時の年齢などにより給付日数が決まります。

一般的な定年退職の場合、被保険者期間が20年以上で、60歳以上65歳未満なら、給付日数は150日。

対して、65歳以上で離職した場合は、「高年齢求職者給付」として基本手当の30日分または50日分の一時金しかもらえません。

つまり、給付が厚いのは64歳まで。

64歳と65歳のわずかな差で、受け取れる金額が大きく変わるので注意しましょう。

60歳・65歳で貯金なしでも老後生活で「減るお金」

もらえるお金がある一方で減るお金もあります。60歳・65歳で貯金なしの悲惨な状況な上に、その先の老後生活でさらにお金が減って慌てふためかないよう、「減るお金」もしっかり確認しておく必要があります。

収入が多いと年金が削られる「在職老齢年金」制度

会社員経験がある1961年(昭和36年)4月1日以前生まれの男性と1966年(昭和41年)4月1日以前生まれの女性は、60歳から64歳までの間に年金を受給できます。

それが特別支給の「老齢厚生年金」です。

60代前半から年金の一部を受給できるのはうれしいですが、「在職老齢年金」制度の適用には注意が必要です。

これは、60~64歳の在職中に年金を受け取ると、年金の基本月額と月給の合計額によっては、受け取る年金額が調整されてしまうためです。

具体的には、合計額が28万円以下あれば減額はないですが、気をつけなければいけないのは合計金額が28万円を超えてしまう場合。

合計金額が28万円を超えてしまうと、一定の計算式に基づいた金額が本来の年金から減額されてしまうことになるので要注意です(ただし、65歳以降は条件が緩和されるので対象者は多くありません)。

60歳未満の妻の年金保険料負担

仮に60歳以降働かない場合、定年退職により夫が厚生年金保険に非加入となると問題になるのが、妻が60歳未満の場合の年金保険料です。

不要の妻は第3号被保険者なので、妻分の保険料は夫の厚生年金保険料に含まれます。

しかし、夫が会社の厚生年金保険から抜けると、妻は第1号被保険者に変わるので、妻が60歳になるまで、妻分の国民年金保険料を払うことになり、大きな負担になってきます。

国民年金を事前に収めることで割引を受けられる「国民年金前納割引制度」などを利用し、少しでも節約することを検討しましょう。

60歳や65歳で貯金なしでもまだ間に合う!年金に頼らずに資産運用で老後資金を作る方法!

60歳や65歳で貯金なしというのは悲劇的な状況ですが、今からでも「資産運用」をすれば、年金に頼らずに老後資金を作ることはできます。

資産運用ときくと、投資経験のない初心者は「難しそう」とか「損するんじゃないか?」と感じるかもしれませんが、実は、やり方はとっても簡単。

毎月一定額の投資信託を買って積み立てていく、たったこれだけです。

投資信託は、100円という少額から手軽に分散投資ができ、プロのファンドマネージャーがファンドを運営してくれるので、投資家は専門的な知識やテクニックもそこまで要求されないという、まさに資産運用の初心者にあるためのような金融商品。

投資信託を上手に活用することで、投資経験のない初心者でも、手軽に賢く、そして、効率的にお金を増やしていくことができるのです。

安全で確実にお金を増やすなら「長期・分散・積立」が基本

資産運用の基本であり王道なのが「長期・分散・積立」投資です。

投資信託を長期で積立運用していくことで、資産運用につきものの、リターンの変動リスク、暴落リスク、高値掴みリスクといった「3大リスク」を上手にコントロールしながら確実な資産形成ができます。

長期投資

短期的には大きくプラスになったりマイナスになったりするリターンのブレ幅も、運用が長期になれなるほどリターンが安定していきます。

また長期で複利運用をしていくことで、倍々ゲームのように「雪だるま式」にお金が増えていき、効率の良い資産形成をしていくことが可能になります。

関連記事: お金を増やすなら長期投資!初心者が手堅くお金を増やす資産運用術!

分散投資

1つの銘柄にのみ集中投資するのではなく、複数の投資対象に分けて投資をすることで、暴落リスクを分散することができます。例えば2008年のリーマンショックでは、世界的な株安になりましたが、同時期にアメリカの国債や金といった金融商品の価格は上昇していました。

つまり、たとえ世界的な金融危機であっても「上がるもの」と「上がらないもの」が存在していて、それらを上手に資産に組み込むことで、暴落リスクを低減することができというわけです。

積立投資

毎月1万円や毎月3万円というように、一定金額を定期的に積み立てて投資していくことで、価格が高いときには少なく、安いときには多くファンドを買って購入価格を「平準化」し、「高値掴みリスク」を低減することができます(ドルコスト平均法)。

毎月一定額を購入し続けていけば、最終的には平均的な購入価格に落ち着くため、わざわざ安いときを見計らってファンドを買う必要もなくなります。

関連記事:

お金を増やす積立投資術!株や投資信託で賢く確実にお金を倍にする方法

【賢く安全&確実にお金を増やす方法】積み立て投資を始めるベストなタイミングは○○だった!

投資信託で手堅くお金を増やす秘訣は「複利効果」

例えば、毎月5万円の投資信託を積み立てて複利運用していくと、以下のような形でお金が増えていきます。30年後の元本は5,847万円となり、銀行に預けた場合と比べて、なんと4,047万円もの大きな差になってきます。

<毎月5万円を複利運用した場合の元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

まさにこれが複利のパワーというやつで、長期の複利運用で手間をかけずにお金を効率的に増やしていくことができるのです。

関連記事: お金を増やす仕組みを解説!複利で賢くお金を増やす初心者向け資産運用!

買うべきは低コストなインデックスファンド

投資信託といっても、具体的にどのようなファンドを買ったらいいかわからない方も少なくないでしょう。

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類があります。

買うべきファンドは、アクティブファンドよりコストが低く長期的なリターンも高い「インデックスファンド」の一択です。

買うべき「低コストな超優良インデックスファンド」はこちらの記事: 投資信託おすすめ銘柄ランキング!初心者が確実にお金を増やす方法は?

このインデックスファンドを積み立てていく、初心者におすすめの方法をご紹介します。

証券会社で積み立てる

インデックスファンドを積立投資していく一番オーソドックスな方法が、証券会社で積み立てをする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」で、ハッキリ言ってそれ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
  • 楽天銀行と連携することで普通預金金利が0.1%になる
  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」ということ。

楽天カードや楽天銀行といった楽天グループの金融サービスと連携することでお得にポイントがザクザク貯めれて、その貯まった楽天ポイントで投資信託を買うことができてしまうという、ゼロから資産を生み出す「錬金術」ができてしまうのです。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

楽天証券

[楽天証券の公式サイトはこちらから]

ロボアドバイザーで「完全ほったらかし運用」する

とにかくラクしてお金を増やしていきたいのであれば、AI(人工知能)に資産運用の全てをお任せして、完全に「ほったらかし運用」してしまう方法がおすすめです。

ロボアドバイザーとは、AI(人工知能)を使って投資信託の積み立て投資をしていく自動売買システムのこと。

投資信託の積み立て投資は非常に手間のかからない投資法ですが、銘柄選定や資産配分の設定などは自分でやらなければいけません。これらを全てAI(人工知能)に任せて「全自動」でお金を増やしてしまおうというのがロボアドバイザーです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」は業界最大手のAI(人工知能)を活用したロボアドバイザーで、初心者だけではなく経験豊富な投資家からも今一番注目を集めている資産運用サービスです。

「WealthNavi(ウェルスナビ)」が投資対象とするのは、ETF(上場投資信託)と言われる上場したインデックスファンド。

世界的に見ても低コストで優良なファンドを厳選し、自分の目標とする金額やリスク許容度に合わせて、AIが投資家一人ひとりに合った資産配分(ポートフォリオ)を自動で組んでくれて最も最適な資産配分を構築してくれます。

ファンドの買い付けや再投資、リバランスなど資産運用にかかる全ての業務を、自分に代わってロボットがやってくれるので、あなたがやるべきことはただ一つ、「口座にお金を入れておくこと」、ただこれだけです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」で使われているアルゴリズムは、ノーベル賞受賞者が提唱する理論に基づいた金融アルゴリズム

抜群の頭脳で、リスクを最適に抑えつつリターンの最大化を全て全自動でやってくれる「超優秀な投資家」なわけです。

この「WealthNavi(ウェルスナビ)」が秀逸なのは、「長期の複利運用」が自分よりもはるかに賢い頭脳であるAIによって「自動売買」できてしまうこと。

まさに、忙しい人やめんどくさがり屋な人のためにあるかのような「画期的なサービス」です。

まずはこの「WealthNavi(ウェルスナビ)」で資産運用を実践して経験を積みながら様々なことを勉強し、慣れてきて時間的な余裕ができてきたら自分でも資産運用をしてみる、これが投資初心者におすすめの「資産運用の賢い始め方」

WEALTHNAVI(ウェルスナビ)

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近い将来、資産運用は全てAIにお任せする時代がくることは間違いありません。

とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

たとえ60歳・65歳で貯金なしという危機的な状況ならば、60歳以降で働くときに「もらえるお金」と「減るお金」をしっかりと把握しておくことが大切です。

60代以降のお金の管理で老後生活がバラ色にも悲惨にもなってきますので、どのような場合にお金がもらえて、お金が減るかをしっかり理解し、制度を上手に活用していきましょう。

<60歳以降に働くときに「もらえるお金」>

  • 高年齢雇用継続給付金
  • 失業給付金

<60歳以降に働くときに「減るお金」>

  • 在職老齢年金制度による年金の減額
  • 厚生年金保険非加入による妻の年金保険料負担

そして、たとえ60歳や65歳で貯金なしという危機的な状況であっても、今から「資産運用」をすれば、年金に頼らずに老後資金を作ることができることも忘れてはいけません。

投資経験のない初心者でも誰でも簡単にできる一番確実な資産運用は、インデックスファンドを毎月コツコツと積み立てていくという、極めてシンプルな方法。

短期的には大きなリターンは期待できませんが、長期で運用していけば「複利効果」が働いて、効率的にお金を増やして確実な資産形成をしていくことができるのです。

これまでの日本を支えてきた年金制度や終身雇用制度は崩れ、もはや国や会社は自分の老後の面倒を見てくれず、将来の自分の生活は自分でなんとかしなくてはいけない「自己責任の時代」に突入しています。

そんな「自己責任の時代」に一番求められているのは、お金を増やす「知識」や「スキル」。

間違っても老後破綻なんてしないよう、今のうちにしっかりと正しい「お金の教養」を身につけておきましょう。

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