40代で貯金なし!貯金ゼロからでも確実にお金を貯める3ステップ

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何かと出費の多い40代で貯金なし…、ハッキリ言って、これはかなりヤバい状況です。

まずヤバいのが、1人につき1,000万円から2,000万円程度かかってくる、子供の教育費。

家庭に幸せを運んでくれるかわいい我が子に、「ごめん、お金がないから学校行かせられない…。」なんて言いたくないですよね?

子供の教育費はマイホームのような35年の長期ローンは組めないので、実は、早急に用意しなければならない緊急性の高いもの。

40代は子供の受験に伴う塾代や習い事代、入学費用、学費、生活費など、子供の教育が集中的にかかってくる大変な年代なのです。

そしてさらにヤバいのが、定年後の老後資金の準備。

子供の教育費で手が一杯な状況下で、自分たちの老後資金も貯めていかなければいけません。

65歳から死ぬまでの20年間を老後期間とすると、老後の生活費に2,500万円以上は必要になってくるわけです。

このように多額の出費がかかってくる40代なのに、貯金なしという危機的な状況…。

今回は、40代で貯金なしのあなたが、今の生活を見つめ直して立て直し、貯金ができる状態に持っていけるように、貯蓄ゼロから抜け出すためにやるべきことをお話ししていきます。

40代で貯金なし!40歳の平均貯蓄額は?

40代で貯金なしの危機的状況にいるあなた、そもそも世の中の40歳ってどれくらいお金を貯めているのか知っていますか?

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」(平成29年度)によると、40歳の貯蓄事情は以下の通りで、平均約700万円程度の金融資産を持っていることがわかります。

40歳の貯蓄割合は、年間手取り収入の10~15%を貯蓄に回している層が一番多く、二人以上世帯では25.9%となっています。

<40歳の金融資産保有額>

40歳の保有金融資産
(単身世帯)
40歳の保有金融資産
(二人以上世帯)
             100万円未満  11.8%   5.8%
  100~  200万円未満   8.0%   8.2%
  200~  300万円未満   6.3%   7.1%
  300~  400万円未満   5.9%   5.8%
  400~  500万円未満   4.6%   5.6%
  500~  700万円未満 11.8% 12.5%
  700~1000万円未満 10.1% 11.2%
1000~1500万円未満 12.6% 13.6%
1500~2000万円未満   5.9%   5.4%
2000~3000万円未満   6.7%   7.1%
3000万円以上 14.3%   5.2%
平均 1,747万円 1,014万円
中央値 700万円 650万円

40代で貯金なし!40歳の平均年収と理想的な貯蓄額は?

次に、40歳の平均年収と理想的な貯蓄額を見ていきますが、その中で40代で貯金なしというあなたの危機的状況を改めて認識しておきましょう。

国税庁の「民間給与実態統計調査」(平成28年度版)によると、40代の平均年収は男性が598万円女性が300万円となっており、男性女性含めた合計の平均年収は477万円となっています。

理想的な貯蓄額は手取り収入の20%と言われていますので、それらをまとめてみます。

<40代の平均年収・手取り年収・理想的な年間貯蓄額>

40代の平均年収 40代の手取り年収 理想的な年間貯蓄額
男性 598万円 約440万円 約88万円
女性 300万円 約230万円 約46万円
合計 477万円 約360万円 約72万円

こうしてみてみると、40代の平均年収、現状の年間平均貯蓄額(手取り年収の10%~15%)、理想的な年間貯蓄額(手取り年収の20%)は以下の通りです。

<40代男性>

  • 平均年収:約600万円
  • 現状の平均貯蓄額:年額44~66万円(月額約4~6万円)
  • 理想的な年間貯蓄額:88万円(月額約7万円)

<40代女性>

  • 平均年収:約300万円
  • 現状の平均貯蓄額:年額23~35万円(月額約2~3万円)
  • 理想的な年間貯蓄額:46万円(月額約4万円)

実際の貯蓄はボーナス時に集中してする世帯が多いですが、仮にボーナスを無しとして考えると、毎月すべき理想の貯蓄額は約4万円~7万円程度。

少々目標が高いですが、40代男性であれば、年間100万円の貯金を目標に、まずは貯蓄計画を立ててみましょう。

40代で貯金なし!貯金ゼロからでも確実にお金を貯める3ステップ

40代で貯金なしという危機的な状況にいるあなたが「貯金ゼロ」から抜け出す方法を3ステップにまとめてみました。

ステップ1:家計の状況把握

まずは家計の状況を把握することからです。

毎月の収入に対して、支出は合計いくらで、何にいくら使っているのかを支出項目ごとに「見える化」しましょう。

<主な支出項目>

  • 食費
  • 水道光熱費
  • 住宅費
  • 通信費
  • 教養・教育費
  • 保険料
  • 交際費
  • 趣味・娯楽・レジャー費
  • 日用品
  • 交通費
  • 衣服・美容
  • その他

ちなみに、お金の管理は家計簿が一番有効ですが、めんどくさいのが難点です。

しかし、マネーフォワードやMoneyTreeといった「家計簿アプリ」であれば、銀行口座やクレジットカード、電子マネーなど各種金融機関と自動連係ができ、手間なく家計簿をつけることができますのでおすすめです。

ステップ2:家計の無駄を省き先取り貯蓄

ステップ2は、ステップ1で洗い出した家計の無駄をそぎ落とし、そのそぎ落とした分を貯蓄に回していく仕組み作りです。

ここで重要なのが「先取り貯蓄」。

  1. 給料が入金
  2. 毎月の家賃・公共料金などの支払い
  3. 生活費の支払い
  4. 余った分を貯蓄

という従来の流れを、

  1. 給料が入金
  2. 一定額を貯蓄(別口座へ移す)
  3. 毎月の家賃・公共料金などの支払い
  4. 余った分で生活費を支払う

という流れに変えていきます。

毎月の給料が入ったら、まず手取り収入の20%分にあたる金額を別口座に移し、次に毎月の公共料金などの支払いをし、最後に余った分で生活をしていくという流れです。

「先取り貯蓄」は、自動的に給料から天引されるような財形貯蓄や、給料を通常の給与振込口座とは別の口座に分けて振り込んでもらうような、会社や銀行の仕組みを活用しましょう。

人間は弱い生き物なので、余った分で貯蓄をしていては、お金は貯まりません。

「先取り貯蓄」をすることで、意志の弱いあなたでも、確実にお金を貯めていく仕組みを作ることができます。

ステップ3:資産運用でお金を増やす

最後のステップ3は、貯蓄に回したお金で資産運用をして、さらに効率良くお金を増やすことです。

超低金利な今の時代、銀行の預金金利は限りなくゼロに近く、銀行に貯金しているだけでは、お金は増えていきません。

先取り貯蓄で確保したお金で資産運用をして、「お金がお金を生む仕組み」を作りましょう。

40代で貯金なしが貯金ゼロから抜け出す資産運用術!

ここからは。40代で貯金なしという危機的な「貯金ゼロ状態」から抜け出すための資産運用術についてお話ししていきましょう。

資産運用ときくと、なんだか難しいと感じる人は多いかもしれませんが、実は、とってもシンプルで誰でも確実にお金を増やしていく方法があります。

毎月一定額の投資信託を積み立てていく、ただこれだけです。

投資信託は、100円という少額から手軽に分散投資ができ、プロのファンドマネージャーがファンドを運営してくれるので、投資家は専門的な知識やテクニックもそこまで要求されないという、まさに資産運用の初心者にあるためのような金融商品。

投資信託を上手に活用することで、投資経験のない初心者でも、手軽に賢く、そして、効率的にお金を増やしていくことができるのです。

安全で確実にお金を増やすなら「長期・分散・積立」が基本

資産運用の基本であり王道なのが「長期・分散・積立」投資です。

投資信託を長期で積立運用していくことで、資産運用につきものの、リターンの変動リスク、暴落リスク、高値掴みリスクといった「3大リスク」を上手にコントロールしながら確実な資産形成ができます。

長期投資

短期的には大きくプラスになったりマイナスになったりするリターンのブレ幅も、運用が長期になれなるほどリターンが安定していきます。

また長期で複利運用をしていくことで、倍々ゲームのように「雪だるま式」にお金が増えていき、効率の良い資産形成をしていくことが可能になります。

関連記事: お金を増やすなら長期投資!初心者が手堅くお金を増やす資産運用術!

分散投資

1つの銘柄にのみ集中投資するのではなく、複数の投資対象に分けて投資をすることで、暴落リスクを分散することができます。例えば2008年のリーマンショックでは、世界的な株安になりましたが、同時期にアメリカの国債や金といった金融商品の価格は上昇していました。

つまり、たとえ世界的な金融危機であっても「上がるもの」と「上がらないもの」が存在していて、それらを上手に資産に組み込むことで、暴落リスクを低減することができというわけです。

積立投資

毎月1万円や毎月3万円というように、一定金額を定期的に積み立てて投資していくことで、価格が高いときには少なく、安いときには多くファンドを買って購入価格を「平準化」し、「高値掴みリスク」を低減することができます(ドルコスト平均法)。

毎月一定額を購入し続けていけば、最終的には平均的な購入価格に落ち着くため、わざわざ安いときを見計らってファンドを買う必要もなくなります。

関連記事:

お金を増やす積立投資術!株や投資信託で賢く確実にお金を倍にする方法

【賢く安全&確実にお金を増やす方法】積み立て投資を始めるベストなタイミングは○○だった!

投資信託で手堅くお金を増やす秘訣は「複利効果」

例えば、毎月5万円の投資信託を積み立てて複利運用していくと、以下のような形でお金が増えていきます。30年後の元本は5,847万円となり、銀行に預けた場合と比べて、なんと4,047万円もの大きな差になってきます。

<毎月5万円を複利運用した場合の元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

まさにこれが複利のパワーというやつで、長期の複利運用で手間をかけずにお金を効率的に増やしていくことができるのです。

関連記事: お金を増やす仕組みを解説!複利で賢くお金を増やす初心者向け資産運用!

買うべきは低コストなインデックスファンド

投資信託といっても、具体的にどのようなファンドを買ったらいいかわからない方も少なくないでしょう。

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類があります。

一見、インデックスを上回る運用を目指していくアクティブファンドの方が高いリターンを出しているように思えますが、実は、20年、30年といった長期でのパフォーマンスをみると、インデックスを上回るリターンを出しているアクティブファンドはほとんどありません。

また、アクティブファンドはファンド運営に人件費などの費用がかかり、販売手数料や信託報酬といったコストも高くなるのが一般的。

つまり、投資信託を長期で積み立てて確実に資産形成していくのであれば、買うべきファンドは、アクティブファンドよりコストが低く長期的なリターンも高い「インデックスファンド」の一択です。

買うべき「低コストな超優良インデックスファンド」はこちらの記事: 投資信託おすすめ銘柄ランキング!初心者が確実にお金を増やす方法は?

このインデックスファンドを積み立てていく、初心者におすすめの方法をご紹介します。

証券会社で積み立てる

インデックスファンドを積立投資していく一番オーソドックスな方法が、証券会社で積み立てをする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」で、ハッキリ言ってそれ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
  • 楽天銀行と連携することで普通預金金利が0.1%になる
  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」ということ。

楽天カードや楽天銀行といった楽天グループの金融サービスと連携することでお得にポイントがザクザク貯めれて、その貯まった楽天ポイントで投資信託を買うことができてしまうという、ゼロから資産を生み出す「錬金術」ができてしまうのです。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

楽天証券

[楽天証券の公式サイトはこちらから]

ロボアドバイザーで「完全ほったらかし運用」する

とにかくラクしてお金を増やしていきたいのであれば、AI(人工知能)に資産運用の全てをお任せして、完全に「ほったらかし運用」してしまう方法がおすすめです。

ロボアドバイザーとは、AI(人工知能)を使って投資信託の積み立て投資をしていく自動売買システムのこと。

投資信託の積み立て投資は非常に手間のかからない投資法ですが、銘柄選定や資産配分の設定などは自分でやらなければいけません。これらを全てAI(人工知能)に任せて「全自動」でお金を増やしてしまおうというのがロボアドバイザーです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」は業界最大手のAI(人工知能)を活用したロボアドバイザーで、初心者だけではなく経験豊富な投資家からも今一番注目を集めている資産運用サービスです。

「WealthNavi(ウェルスナビ)」が投資対象とするのは、ETF(上場投資信託)と言われる上場したインデックスファンド。

世界的に見ても低コストで優良なファンドを厳選し、自分の目標とする金額やリスク許容度に合わせて、AIが投資家一人ひとりに合った資産配分(ポートフォリオ)を自動で組んでくれて最も最適な資産配分を構築してくれます。

ファンドの買い付けや再投資、リバランスなど資産運用にかかる全ての業務を、自分に代わってロボットがやってくれるので、あなたがやるべきことはただ一つ、「口座にお金を入れておくこと」、ただこれだけです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」で使われているアルゴリズムは、ノーベル賞受賞者が提唱する理論に基づいた金融アルゴリズム

抜群の頭脳で、リスクを最適に抑えつつリターンの最大化を全て全自動でやってくれる「超優秀な投資家」なわけです。

この「WealthNavi(ウェルスナビ)」が秀逸なのは、「長期の複利運用」が自分よりもはるかに賢い頭脳であるAIによって「自動売買」できてしまうこと。

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まずはこの「WealthNavi(ウェルスナビ)」で資産運用を実践して経験を積みながら様々なことを勉強し、慣れてきて時間的な余裕ができてきたら自分でも資産運用をしてみる、これが投資初心者におすすめの「資産運用の賢い始め方」

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近い将来、資産運用は全てAIにお任せする時代がくることは間違いありません。

とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

たとえ40代で貯金なしの「貯金ゼロ状態」という危機的な状況であっても、今から資産運用を始めて「お金がお金を生む仕組み」を作り上げることができれば、銀行でお金を貯めていくよりもはるかに効率的に、子供の教育費や自分の老後資金向けのお金を貯めることができます。

おすすめの資産運用は、投資の初心者でも簡単に確実にお金を増やすことができる「投資信託の長期積み立て投資」です。

かつては国や会社が、手厚い年金制度や終身雇用で、個人の老後生活をしっかりサポートしてくれていた「古き良き時代」でした。

しかし、今やそんな制度は既に崩壊し、自分の老後は自分で面倒をみなければならない「自己責任の時代」に突入しています。

そんな厳しい時代の中で、これからますます重要になってくるのが、国や会社に頼らず自力で生きていくための「お金の教養」

正しいお金の知識を身につけながら賢く確実にお金を増やして、人生をより豊かなものにしていきましょう。

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