30代で貯金なし!夫婦世帯や一人暮らしの貯金事情とお金の貯め方!

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「30代で貯金なし…。」

もしあなたがこの状況であるなら、すぐにでもお金を貯め始める必要があります。

30代は結婚や出産、育児、子供の入園や入学など子供関連のライフイベントだけでなく、マイホームを購入する人も多く、ある程度まとまったお金が必要になってくるがこの30代という年代の特徴。

結婚することでかかってくる平均費用は合計で658.5万円(結婚式費用354.8万円、婚約関連費用159万円、新婚旅行費用72.7万円、新生活関連費用72万円)。*ゼクシィ調べ

また、子供が生まれると、出産費用やそれに伴う検診費用、出産準備用品、ベビー用品・育児用品などで合計約50~100万円のお金がかかってきます。

さらに、子供の教育費。受ける教育内容や進路にもよりますが、子供が成人するまで1人あたり約1,500万円~2,500万円

そこに畳みかけるように、マイホームの購入。いくらの物件を買うのかによって準備すべきお金は変わってきますが、頭金や諸経費などを考えて最低でも500万円程度は必要になるしょう。

そして、老後資金。人生100年時代を迎え、老後に必要なお金は増えていることも考えると、3,000万円は用意しておきたいものです。

年がら年中、友人とおしゃれなレストランで食事や飲み会したり、洋服やバッグなどの贅沢品に、給料のほとんどを使っていた20代の頃のようにはいかず、30代は将来のために本格的にお金を貯め始めなければいけない時期なのです。

今回は、そんな30代の貯蓄事情やお金の貯め方について徹底解説していきます。

もし今あなたが貯金なしという危機的な状況から抜け出して、お金を貯めていけるステップもご紹介しますので、今すぐに実践してこれから訪れるライフイベントに備えていきましょう。

30代で貯金なし!30歳夫婦や一人暮らしの平均貯蓄額は?

30代で貯金なしの危機的状況にいるあなた、世の中の30歳夫婦や一人暮らしの人たちは、どれくらいお金を貯めているのか知っていますか?

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」(平成29年度)によると、30歳の貯蓄事情は以下の通りで、中央値は約500万円程度

貯蓄額が500万未満の割合は、単身世帯で48.4%、二人以上世帯で48.8%となっています。

<30歳の金融資産保有額>

30歳の保有金融資産
(単身世帯)
30歳の保有金融資産
(二人以上世帯)
             100万円未満  15.7%   8.9%
  100~  200万円未満 12.3%   9.9%
  200~  300万円未満   9.6% 10.9%
  300~  400万円未満   5.4% 11.3%
  400~  500万円未満   5.4%   7.8%
  500~  700万円未満   7.7% 13.3%
  700~1000万円未満 10.0% 10.6%
1000~1500万円未満 10.0%   8.2%
1500~2000万円未満   6.5%   3.1%
2000~3000万円未満   8.4%   2.4%
3000万円以上 6.1%   3.4%
平均 1,002万円 735万円
中央値 500万円 420万円

また、30歳の貯蓄割合は、一人暮らしの単身世帯の19.9%、二人以上世帯の25.9%が年間手取り収入の10~15%を貯蓄に回していて一番大きなボリュームゾーンになっています。

30代で貯金なし!30歳夫婦や一人暮らしの平均年収と理想的な貯蓄額は?

もしあなたが30代で貯金なしという状況であれば、世の中の30歳夫婦や一人暮らしの平均年収や貯蓄額と照らし合わせてみて、改めて今の危機的な状況を認識しておくべきです。

国税庁の「民間給与実態統計調査」(平成28年度版)によると、30代の平均年収は男性が484万円女性が307万円となっており、男性女性含めた合計の平均年収は395万円となっています。

理想的な貯蓄額は手取り収入の20%と言われていますので、それらをまとめてみると以下のようになります。

<30代の平均年収・手取り年収・理想的な年間貯蓄額>

30代の平均年収 30代の手取り年収 理想的な年間貯蓄額
男性 484万円 約360万円 約72万円
女性 307万円 約230万円 約46万円
合計 395万円 約290万円 約58万円

こうしてみてみると、30代の平均年収、現状の年間平均貯蓄額(手取り年収の10%~15%)、理想的な年間貯蓄額(手取り年収の20%)は以下の通りです。

<30代男性>

  • 平均年収:約484万円
  • 現状の平均貯蓄額:年額36~54万円(月額約3~5万円)
  • 理想的な年間貯蓄額:72万円(月額約6万円)

<30代女性>

  • 平均年収:約307万円
  • 現状の平均貯蓄額:年額23~35万円(月額約2~3万円)
  • 理想的な年間貯蓄額:46万円(月額約4万円)

30代はこれからもっとお金が必要になってくることを考えると、独身で一人暮らしや、結婚して子供がいてもまだ小さい世帯が多く、今のうちにちょっと頑張って貯蓄をしておくべきで、まずは年間で100万円の貯金を目標に、貯蓄計画を立ててみましょう。

30代貯金なしから脱出するためのお金を貯める3ステップ

では、どのようにお金を貯めていくのが一番ベストでしょうか。30代貯金なしから抜け出す方法を3ステップにまとめてみました。

ステップ1:家計の健康診断

まずは家計の健康診断です。毎月の収入に対して何にいくら使っているのか、支出項目ごとに見える化して、無駄遣いをしてしまっている「家計のぜい肉」を見つけ出してみましょう。

<主な支出項目>

  • 食費
  • 水道光熱費
  • 住宅費
  • 通信費
  • 教養・教育費
  • 保険料
  • 交際費
  • 趣味・娯楽・レジャー費
  • 日用品
  • 交通費
  • 衣服・美容
  • その他

「家計のぜい肉」を見つけ出すための家計管理は、なんといっても家計簿が一番有効です。

最近では、銀行口座やクレジットカード、電子マネーなど各種金融機関と自動連係ができ、手間なく無料で家計簿をつけることができる「家計簿アプリ」が出ていますの、それらをぜひ活用してみましょう。

ステップ2:先取り貯蓄

先程のステップ1で見つけ出した「家計のぜい肉」をそぎ落とし、そのそぎ落とした分を貯蓄に回していくのがステップ2です。

ここでポイントとなるのが「先取り貯蓄」です。

実は、貯蓄ができていない99%の原因は、毎月の余った分を貯蓄に回している習慣にあります。

  1. 給料が入金
  2. 毎月の家賃・公共料金などの支払い
  3. 生活費の支払い
  4. 余った分を貯蓄

というこれまでの流れを、毎月の給料が入ったら、まず手取り収入の20%分にあたる金額を別口座に移し、次に毎月の公共料金などの支払いをし、最後に余った分で生活をしていく、という以下の流れに変えていきましょう

  1. 給料が入金
  2. 一定額を貯蓄(別口座へ移す)
  3. 毎月の家賃・公共料金などの支払い
  4. 余った分で生活費を支払う

「先取り貯蓄」は、自動的に給料から天引されるような財形貯蓄や、給料を通常の給与振込口座とは別の口座に分けて振り込んでもらうような、会社や銀行の仕組みを活用しましょう。

人間の意志は非常に弱いので、毎月の余った分から貯蓄していてもお金は貯まりません。

「先取り貯蓄」で貯蓄の優先度を強制的に上げることで、確実にお金を貯めていく仕組みを作ることができます。

ステップ3:資産運用

最終ステップは、お金を増やすことです。

ご存知のように、現在の銀行預金金利は限りなくゼロに近く、銀行に貯金しているだけでは、お金は働いてくれません。

先取り貯蓄で強制的に貯蓄に回すお金を確保し、そのお金で毎月一定額の投資信託を積み立て購入していきます。

これにより複利の力が働き「お金がお金を生む」状況を作り出すことができます。

資産運用で複利効果を活用し、「お金に働いてもらう」ことで、先取り貯蓄で貯めたお金をさらに大きく増やしていきましょう。

貯金なし30代が確実にお金を貯めるなら資産運用!初心者におすすめの賢いお金の増やし方!

貯金なしの30代でも資産運用をしていけば、お金に働いてもらいながら確実にお金を貯めることができます。

資産運用ときくと「難しそう」と思う人もいるかもしれませんが、全くそんなことはありません。

おすすめの資産運用は、毎月一定額の投資信託を積み立てていく、ただこれだけです。

資産運用の基本は、「長期」「分散」「積み立て」投資。

実は、「投資信託の長期積立投資」は、この資産運用の「3大原則」を誰でも手軽に実現できてしまう、初心者に一番おすすめの賢いお金の増やし方なのです。

投資信託は、100円という少額から手軽に分散投資ができ、プロのファンドマネージャーがファンドを運営してくれるので、投資家は専門的な知識やテクニックもそこまで要求されないという、まさに資産運用の初心者にあるためのような金融商品。

投資信託の積立投資であれば、これまで投資をしたことがない初心者でも、手軽で簡単に、そして確実にお金を増やしていくことができます。

確実にお金を貯めるなら「複利効果」で大きくお金を増やす

資産運用で確実にお金を貯めるなら、長期の複利運用でお金を増やしていくことです。

例えば、投資信託を毎月5万円分積み立てて年利7%で複利運用をしていくと、30年後の元本は5,847万円。銀行預金で積み立てた場合と比べて、なんと4,047万円もの大きな差になってきます。

<毎月5万円を複利運用したときの元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

運用期間が長くなればなるほど、銀行に貯金した場合と比べて、その差額が大きくなっていることがわかりますでしょうか?

これが複利の力であり、この方法こそが、世の中のお金持ちが実践している「資産運用でお金を増やす鉄則」なのです。

「複利効果」をもっと知るにはこちらの記事:

お金を増やす仕組みを解説!複利で賢くお金を増やす初心者向け資産運用!

「複利」を活用した「積立投資」をもっと知るにはこちらの記事:

お金を増やす積立投資術!株や投資信託で賢く確実にお金を倍にする方法

【賢く安全&確実にお金を増やす方法】積み立て投資を始めるベストなタイミングは○○だった!

買うべきは低コストなインデックスファンド

投資信託といっても、国内にあるファンドの数は6,100本以上もあります。どれを選んで投資すべきか迷う人も多いでしょう。

しかし、実は、本当に買うべき優良なファンドは、ほんの数本しかありません。

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類があります。

アクティブファンドは、インデックスを上回る運用を目指してはいるものの、10年、20年、30年といった長期にわたってインデックスを上回る実績を出せているファンドは、皮肉なことにほとんどありません。

また、インデックスファンドに比べて、アクティブファンドの運用には人件費や運営費が多くかかるため、アクティブファンドの販売手数料や信託報酬は高くなるのが一般的。

つまり、買うべきファンドは、アクティブファンドより長期的なリターンが高くコストも安い「インデックスファンド」になります。

買うべき「低コストな超優良インデックスファンド」はこちらの記事: 投資信託おすすめ銘柄ランキング!初心者が確実にお金を増やす方法は?

このインデックスファンドを積み立てていく、初心者におすすめの資産運用をご紹介します。

証券会社で積み立てる

インデックスファンドを積立投資していく一番オーソドックスな方法が、証券会社で積み立てをする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」。それ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
  • 楽天銀行と連携することで普通預金金利が0.1%になる
  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」、ということ。

楽天カードや楽天銀行といった楽天グループの金融サービスと連携することでお得にポイントがザクザク貯めれて、その貯まった楽天ポイントで投資信託を買うことができてしまうという、ゼロから資産を生み出す「錬金術」ができてしまうのです。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

楽天証券

[楽天証券の公式サイトはこちらから]

ロボアドバイザーで「完全ほったらかし運用」する

とにかくラクしてお金を増やしていきたいのであれば、AI(人工知能)に資産運用の全てをお任せして、完全に「ほったらかし運用」してしまう方法がおすすめです。

ロボアドバイザーとは、AI(人工知能)を使って投資信託の積み立て投資をしていく自動売買システムのこと。

投資信託の積み立て投資は非常に手間のかからない投資法ですが、銘柄選定や資産配分の設定などは自分でやらなければいけません。これらを全てAI(人工知能)に任せて「全自動」でお金を増やしてしまおうというのがロボアドバイザーです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」は業界最大手のAI(人工知能)を活用したロボアドバイザーで、初心者だけではなく経験豊富な投資家からも今一番注目を集めている資産運用サービスです。

「WealthNavi(ウェルスナビ)」が投資対象とするのは、ETF(上場投資信託)と言われる上場したインデックスファンド。

世界的に見ても低コストで優良なファンドを厳選し、自分の目標とする金額やリスク許容度に合わせて、AIが投資家一人ひとりに合った資産配分(ポートフォリオ)を自動で組んでくれて最も最適な資産配分を構築してくれます。

ファンドの買い付けや再投資、リバランスなど資産運用にかかる全ての業務を、自分に代わってロボットがやってくれるので、あなたがやるべきことはただ一つ、「口座にお金を入れておくこと」、ただこれだけです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」で使われているアルゴリズムは、ノーベル賞受賞者が提唱する理論に基づいた金融アルゴリズム

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この「WealthNavi(ウェルスナビ)」が秀逸なのは、「長期の複利運用」が自分よりもはるかに賢い頭脳であるAIによって「自動売買」できてしまうこと。

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まずはこの「WealthNavi(ウェルスナビ)」で資産運用を実践して経験を積みながら様々なことを勉強し、慣れてきて時間的な余裕ができてきたら自分でも資産運用をしてみる、これが投資初心者におすすめの「資産運用の賢い始め方」

WEALTHNAVI(ウェルスナビ)

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近い将来、資産運用は全てAIにお任せする時代がくることは間違いありません。

とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

世の中の30代一人暮らしや夫婦世帯の貯蓄事情を踏まえて、たとえ30代で貯金なしという状況であっても、確実にお金が貯まる方法をお話ししてきました。

これから大きなライフイベントがたくさん待ち受けている30代は、将来のために本格的にお金を貯め始めなければいけない重要な年代。今から資産運用を始めることで複利の効果を最大限に享受でき、賢く確実にお金を増やしていくことができます。

お金に働いてもらう状況を一日でも早く実現できるように、まずはそぎ落とせる「家計のぜい肉」はないか、今一度、毎月の支出を見直すことから始めてみることが大切です。

これまでの日本を支えてきた年金制度や終身雇用制度は崩れ、もはや国や会社は自分の老後の面倒を見てくれず、将来の自分の生活は自分でなんとかしなくてはいけない「自己責任の時代」に突入しています。

そんな「自己責任の時代」に一番求められているのは、「お金を増やす知識やスキル」。

間違っても老後破綻なんてしないよう、今のうちからしっかりと正しい「お金の教養」を身につけておきましょう。

お金の教養講座

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