貯金がない!30代、40代、50代の貯金ゼロからお金を貯める方法

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ハッキリ言いますが、30代、40代、50代のいい年した大人で「貯金がない」「貯金ゼロ」というのは、ものすごく致命的な状況です。

日銀の金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(二人以上世帯調査)」(2017年)によると、貯金がない世帯は、30代、40代がともに33.7%、50代が31.8%と、なんと3世帯に1世帯が貯金ゼロ状態。

「年収が多かったら、もっと貯金できるのに…。」という声があるかもしれませんが、実は、年収1200万円以上の高収入世帯でも、8世帯に1世帯は貯金がない「貯金ゼロ」世帯。

つまり、年収が高いからといって貯金ができているとも限らない、ということ。

でも、本当にこのまま「貯金ゼロ」で生きていくつもりでしょうか?

税金や社会保険料は年々上がり続け、働けども働けども手取り給料は減り続けています。年功序列や終身雇用は崩れ、40代過ぎると忍び寄るリストラの恐怖。

そんな中でも人間の寿命は延び続け、老後に必要となる金額は年々増えているという、まさに「魔の人生100年時代」における老後不安。

もちろん、お金が人生の全てはないですが、お金がないと欲しいものも買えない、やりたいこともできないわけで、なんだかんだ言っても、間違いなくお金はあなたの人生をより豊かにするもの。

この先、何があってもいいように、最低限のお金は貯めておくべきです。

今回は、30代・40代・50代「貯金ゼロ」からでもお金を貯める「3つのステップ」をお話ししていきます。

貯金がない30代・40代・50代「貯金ゼロ族」の特徴

貯金がない30代・40代・50代「貯金ゼロ族」の特徴をひとことで言うと、「支出への意識が極めて低い」ということです。

お金が貯まらない人に共通する3つの特徴をみていきましょう。

めんどくさがりな人

「めんどくさがり屋」は貯金がない人の一つの特徴です。

例えば、携帯代。毎月数千円から数万円かかってくる携帯代は、家計をやりくりしている人にとっては頭の痛いもの。

最近では様々な料金プランや格安スマホなどが出てきて、やりようによってはいくらでも毎月の携帯料金を安くすませることができます。

それをわかっていながら、「手間がかかる」とか「時間がない」という言い訳で携帯代の節約をしないめんどくさがり屋は、お金を貯めることも苦手です。

すぐに気が大きくなってしまう人

お金が入ったとたんに気が大きくなって、ついついお金を使いすぎる人も貯金がない人です。

「ちょっとくらいなら大丈夫」「今月使いすぎても来月カバーできる」と、毎日の小さな支出を気にせずお金を使ってしまうパターン。

毎日の「小さな贅沢」が積もり積もって毎月のトータル支出が大きくなってしまい、「あまり贅沢な買い物をしていないのになぜか貯金がない…。」という状況になるのです。

ブランド志向で生活コストが高い

収入が多くなるとブランド志向になりがちで、高年収なのに貯金がない人はまさにこの典型。

このブランド志向がやっかいなのは、洋服、バッグ、アクセサリーなどに限らず、食事も名の知れたレストラン、食材の買い物も高級スーパー。

住むならお金持ちが集まる高級住宅地、子どもの学校は有名私立で習い事も評判の教室、といったように、生活全般において高級志向になってしまい、結果的に生活コストが高くなってしまうのです。

「収入が多いから大丈夫」と思っていても、その分支出が増えてしまい、お金が貯まっていかないのです。

貯金がない30代・40代・50代の「貯金ゼロ」脱却ステップ①:収支の把握

貯金がない30代・40代・50代「貯金ゼロ」からの脱却、まず最初のステップは、自分のお金の使い方の「クセ」を知ることからです。

毎月いくらの収入があって、自分が何にいくらを使っているのかを知ること、つまり「収入と支出の把握」をするには、シンプルに家計簿が一番有効です。

ただ、家計簿のデメリットは、ご存知の通り「面倒くさい」ことですよね。毎日、毎日、自分が使ったお金をのノートに記していくのは、さすがに相当な意志の強さが必要です。

しかし最近では、マネーフォワードやMoneytreeといった無料の「家計簿アプリ」を利用することで、自分が使っている銀行口座や証券口座、クレジットカード、電子マネーなどと自動連携し、とにかく手間をかけず簡単に家計管理をしていくことができます。

また、家計簿アプリを使うことで、毎月の支出のうちどのくらい食費に使っているのか、交際費の割合はどの程度かなどをグラフで「視覚化」できる上、お金に対しての意識が上がることも大きなメリットです。

家計簿アプリを使って手間をかけずに、毎月自分が無意識にやってしまっている無駄遣いを洗い出しましょう。

貯金がない30代・40代・50代のための「貯金ゼロ」脱却ステップ②:先取り貯蓄

貯金がない30代・40代・50代「貯金ゼロ」からの脱却、第2ステップは毎月のムダを省いて、その浮いた分を貯蓄に回すことです。

毎月の貯蓄に回すべきお金は、手取り収入の20%が理想。

まずは、毎月いくら貯蓄するのか金額を決めて強制的に貯蓄に回し、残りの余った分で毎月の生活をしていく「先取り貯蓄」を実践していきましょう。

当然ながら、独身なのか結婚しているのか、夫婦共働きなのか、子供のいるのかいないのかなど、その人の生活環境によって貯蓄できる額は変わってきます。

ここで一番大切なのは、無理なく続けられるような貯蓄額の設定です。

お金を貯めることに執着しすぎて無理な節約をしてしまうと、絶対に挫折して長続きしません。

また、無理なダイエットでその後にリバウンドしてしまうのと同様に、無理な貯蓄でストレスが貯まり、一気にムダ遣いをしてしまうリスクもあります。

無理のない貯蓄額を設定して、それを継続していくことを心がけましょう。

貯金がない30代・40代・50代のための「貯金ゼロ」脱却ステップ③:お金を増やす

貯金がない30代・40代・50代「貯金ゼロ」からの脱却、最終ステップは貯蓄に回したお金を増やすことです。

この超低金利時代、普通に銀行に貯金をしてもお金は全く増えていきません。

お金を増やすためにやるべきことは「資産運用」です。

資産運用で「お金がお金を生む仕組み」を作り、「お金に働いてもらう」ことで貯めたお金をさらに増やしていくのです。

貯金がない30代、40代、50代が貯金ゼロからお金を貯める方法!

貯金がない30代、40代、50代が貯金ゼロからお金を貯める方法の一番のポイントになってくるのが、資産運用でお金を増やしていくことです。

資産運用ときくと、投資経験のない初心者は「難しそう」とか「損するんじゃないか?」と感じるかもしれませんが、実は、やり方はとっても簡単。

毎月一定額の投資信託を買って積み立てていく、たったこれだけです。

投資信託は、100円という少額から手軽に分散投資ができ、プロのファンドマネージャーがファンドを運営してくれるので、投資家は専門的な知識やテクニックもそこまで要求されないという、まさに資産運用の初心者にあるためのような金融商品。

投資信託を上手に活用することで、投資経験のない初心者でも、手軽に賢く、そして、効率的にお金を増やしていくことができるのです。

安全で確実にお金を増やすなら「長期・分散・積立」が基本

資産運用の基本であり王道なのが「長期・分散・積立」投資です。

投資信託を長期で積立運用していくことで、資産運用につきものの、リターンの変動リスク、暴落リスク、高値掴みリスクといった「3大リスク」を上手にコントロールしながら確実な資産形成ができます。

長期投資

短期的には大きくプラスになったりマイナスになったりするリターンのブレ幅も、運用が長期になれなるほどリターンが安定していきます。

また長期で複利運用をしていくことで、倍々ゲームのように「雪だるま式」にお金が増えていき、効率の良い資産形成をしていくことが可能になります。

関連記事: お金を増やすなら長期投資!初心者が手堅くお金を増やす資産運用術!

分散投資

1つの銘柄にのみ集中投資するのではなく、複数の投資対象に分けて投資をすることで、暴落リスクを分散することができます。例えば2008年のリーマンショックでは、世界的な株安になりましたが、同時期にアメリカの国債や金といった金融商品の価格は上昇していました。

つまり、たとえ世界的な金融危機であっても「上がるもの」と「上がらないもの」が存在していて、それらを上手に資産に組み込むことで、暴落リスクを低減することができというわけです。

積立投資

毎月1万円や毎月3万円というように、一定金額を定期的に積み立てて投資していくことで、価格が高いときには少なく、安いときには多くファンドを買って購入価格を「平準化」し、「高値掴みリスク」を低減することができます(ドルコスト平均法)。

毎月一定額を購入し続けていけば、最終的には平均的な購入価格に落ち着くため、わざわざ安いときを見計らってファンドを買う必要もなくなります。

関連記事:

お金を増やす積立投資術!株や投資信託で賢く確実にお金を倍にする方法

【賢く安全&確実にお金を増やす方法】積み立て投資を始めるベストなタイミングは○○だった!

投資信託で手堅くお金を増やす秘訣は「複利効果」

例えば、毎月5万円の投資信託を積み立てて複利運用していくと、以下のような形でお金が増えていきます。30年後の元本は5,847万円となり、銀行に預けた場合と比べて、なんと4,047万円もの大きな差になってきます。

<毎月5万円を複利運用した場合の元本の増え方>

①7%で運用した場合 ②銀行に貯金した場合 差額(①-②)
10年後   855万円   600万円   255万円
20年後 2538万円 1200万円 1338万円
30年後 5847万円 1800万円 4047万円

まさにこれが複利のパワーというやつで、長期の複利運用で手間をかけずにお金を効率的に増やしていくことができるのです。

関連記事: お金を増やす仕組みを解説!複利で賢くお金を増やす初心者向け資産運用!

買うべきは低コストなインデックスファンド

投資信託といっても、具体的にどのようなファンドを買ったらいいかわからない方も少なくないでしょう。

投資信託には、日経平均やTOPIXといったような市場の平均指標(インデックス)に連動した運用を目指して行くインデックスファンドと、インデックスを超える運用を目指して行くアクティブファンドの2種類があります。

買うべきファンドは、アクティブファンドよりコストが低く長期的なリターンも高い「インデックスファンド」の一択です。

買うべき「低コストな超優良インデックスファンド」はこちらの記事: 投資信託おすすめ銘柄ランキング!初心者が確実にお金を増やす方法は?

このインデックスファンドを積み立てていく、初心者におすすめの方法をご紹介します。

証券会社で積み立てる

インデックスファンドを積立投資していく一番オーソドックスな方法が、証券会社で積み立てをする方法です。

証券会社といってもたくさんありますが、選ぶなら圧倒的に「楽天証券」で、ハッキリ言ってそれ以外の選択肢は無いといっても過言ではありません。

<証券会社は「楽天証券」一択な理由>

  • 超優良インデックスファンドを全て取り扱っている
  • 楽天ポイントが貯まる、楽天ポイントで買える
  • 楽天銀行と連携することで普通預金金利が0.1%になる
  • 年会費無料の楽天カードで買うとさらにポイントが貯まる
  • 月額4,200円の日経が無料で読める

メリットを一言でいうと、「楽天証券が一番お金を増やせる」ということ。

楽天カードや楽天銀行といった楽天グループの金融サービスと連携することでお得にポイントがザクザク貯めれて、その貯まった楽天ポイントで投資信託を買うことができてしまうという、ゼロから資産を生み出す「錬金術」ができてしまうのです。

有名どころのネット証券では、SBI証券マネックス証券などもありますが、この投資信託の積立投資という投資だけで考えると、楽天証券で享受できるメリットは他社のサービスを完全に凌駕しています。

ちなみに、この証券会社選びを間違えてしまうと、長い目で見たときに百万単位で資産が変わってきますので、必ず一番メリットのある楽天証券を選ぶようにしましょう。

「楽天証券」や「楽天ポイント投資」のメリットをもっと知るにはこちらの記事:

楽天証券ってどうなの?評判やポイント投資のメリットを徹底解説!

楽天証券

[楽天証券の公式サイトはこちらから]

ロボアドバイザーで「完全ほったらかし運用」する

とにかくラクしてお金を増やしていきたいのであれば、AI(人工知能)に資産運用の全てをお任せして、完全に「ほったらかし運用」してしまう方法がおすすめです。

ロボアドバイザーとは、AI(人工知能)を使って投資信託の積み立て投資をしていく自動売買システムのこと。

投資信託の積み立て投資は非常に手間のかからない投資法ですが、銘柄選定や資産配分の設定などは自分でやらなければいけません。これらを全てAI(人工知能)に任せて「全自動」でお金を増やしてしまおうというのがロボアドバイザーです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」は業界最大手のAI(人工知能)を活用したロボアドバイザーで、初心者だけではなく経験豊富な投資家からも今一番注目を集めている資産運用サービスです。

「WealthNavi(ウェルスナビ)」が投資対象とするのは、ETF(上場投資信託)と言われる上場したインデックスファンド。

世界的に見ても低コストで優良なファンドを厳選し、自分の目標とする金額やリスク許容度に合わせて、AIが投資家一人ひとりに合った資産配分(ポートフォリオ)を自動で組んでくれて最も最適な資産配分を構築してくれます。

ファンドの買い付けや再投資、リバランスなど資産運用にかかる全ての業務を、自分に代わってロボットがやってくれるので、あなたがやるべきことはただ一つ、「口座にお金を入れておくこと」、ただこれだけです。

WealthNavi(ウェルスナビ)」で使われているアルゴリズムは、ノーベル賞受賞者が提唱する理論に基づいた金融アルゴリズム

抜群の頭脳で、リスクを最適に抑えつつリターンの最大化を全て全自動でやってくれる「超優秀な投資家」なわけです。

この「WealthNavi(ウェルスナビ)」が秀逸なのは、「長期の複利運用」が自分よりもはるかに賢い頭脳であるAIによって「自動売買」できてしまうこと。

まさに、忙しい人やめんどくさがり屋な人のためにあるかのような「画期的なサービス」です。

まずはこの「WealthNavi(ウェルスナビ)」で資産運用を実践して経験を積みながら様々なことを勉強し、慣れてきて時間的な余裕ができてきたら自分でも資産運用をしてみる、これが投資初心者におすすめの「資産運用の賢い始め方」

WEALTHNAVI(ウェルスナビ)

[WealthNavi(ウェルスナビ)公式サイトはこちらから]

近い将来、資産運用は全てAIにお任せする時代がくることは間違いありません。

とにかく「一切の手間をかけずにお金を増やしたい」という人には、ベストな資産運用方法です。

まとめ

貯金がない30代、40代、50代の「貯金ゼロ」からお金を貯める3つのステップ、いかがでしたでしょうか。

<貯金ゼロからお金を貯める3ステップ>

  1. 家計簿アプリで手間なく「収支を把握」する
  2. 使う前に「先取り貯蓄」で貯める
  3. 資産運用で「お金を増やす」

年収が高い低いに関係なく、お金は貯めることができます。

もし本当に貯金がないのであれば、単純にそれは、あなたの努力と将来に対しての危機感が足りないということ。

あなたの人生をより豊かで幸せなものにするためにも、今からしっかりお金を貯めて将来に備えていくことが大切なのです。

これまでの日本を支えてきた年金制度や終身雇用制度は崩れ、もはや国や会社は自分の老後の面倒を見てくれず、将来の自分の生活は自分でなんとかしなくてはいけない「自己責任の時代」に突入しています。

そんな「自己責任の時代」に一番求められているのは、お金を増やす「知識」や「スキル」。

間違っても老後破綻なんてしないよう、今のうちからしっかりと正しい「お金の教養」を身につけておきましょう。

お金の教養講座

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